Rok 2026 może okazać się kluczowy dla wskaźnika referencyjnego WIBOR, który przez wiele lat stanowił podstawę oprocentowania kredytów złotowych. Mówi się o potencjalnym zastąpieniu go wskaźnikiem POLSTR. W sądach jest coraz większa liczba sporów sądowych, w których kredytobiorcy kwestionują ważność umów z uwagi na odniesienie do WIBOR.
Nowe podejście do umów złotówkowych?
Najnowsze orzeczenia polskich sądów wskazują na świeże podejście do analizy umów kredytowych z WIBOR-em. Można spotkać się ze stanowiskiem sądów (np. Sąd Okręgowy w Suwałkach, sygn. akt I C 600/23, wyrok z dnia 23 października 2025 r.), że banki mogą naruszać prawa konsumentów, jeżeli nie dostarczały one klientom pełnej, rzetelnej i zrozumiałej informacji o mechanizmie działania tego wskaźnika.
Obowiązek informacyjny polega na przekazaniu takich informacji kredytobiorcy jak:
- kim jest administrator wskaźnika;
- jak WIBOR jest ustalany;
- jaki wpływ może mieć zmienność wskaźnika na wysokość rat;
Orzecznictwo to rodzi jednak kontrowersje. Jest za wcześnie, by mówić o masowym unieważnianiu umów kredytów złotówkowych – wiele z tych wyroków nadal jest nieprawomocnych i nie są one tak liczne.
Rola Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Kluczowym w sprawach kredytobiorców może okazać się oczekiwany wyrok TSUE. W opinii z września 2025 roku rzecznik generalny wskazał, że sądy krajowe powinny badać, czy klauzule odnoszące się do WIBOR-u były dla konsumenta zrozumiałe i przejrzyste.
Jeżeli wyrok Trybunału potwierdzi to stanowisko, możemy być świadkami wzrostu liczby pozwów i być może korzystnych wyroków dla kredytobiorców. Podobna sytuacja miała miejsce w przypadku kredytów frankowych.
Czym jest POLSTR? Czy zastąpi WIBOR?
Aktualnie trwają prace legislacyjne, które mają zastąpić WIBOR wskaźnikiem POLSTR (Polish Short-Term Rate). Wskaźnik ten ma być oparty w większym stopniu na rzeczywistych transakcjach rynkowych, mniej podatnym na manipulacje, a także być bardziej transparentnym niż WIBOR. Na ten moment wskaźnik ten jeszcze nie został określony przez Ministerstwo Finansów jako nowy benchmark.
Podsumowanie
Wyrok TSUE zadecyduje o dalszym losie kredytów opartych o WIBOR. Być może będziemy świadkami kolejnej rewolucji, jak w przypadku kredytów frankowych. Wyrok ma zostać wydany 12 lutego 2026 roku. Czy będzie to punkt zapalny?
