Zauważalna jest zmienność kursu EUR/PLN na przestrzeni historii tej waluty. Jej zmienność wpływa na wysokość rat kredytów indeksowanych i denominowanych w euro. Jak te wahania kursów walut wpływają na kredyt i jego spłatę? Kurs euro a raty kredytu – jakie działają zależności?
Zmienność kursu
Kiedy kurs euro wzrasta, to rośnie również rata kredytu w złotówkach. Bank stosuje aktualny kurs z własnej tabeli bankowej do przeliczenia kwoty z euro na złotówki. Niewielkie wahania mogą powodować realne zwiększenie miesięcznego obciążenia, ponieważ nie wpływają tylko na wysokość raty, ale również wzrasta saldo kredytu. Tym samem rosną koszty kredytu. Wynika to z ryzyka walutowego.
Co wpływa na wysokość kursu?
Wysokość raty kredytu uzależniona jest od wysokości kursu. Wpływają na to również czynniki zewnętrzne, takie np. jak:
a. Polityka monetarna NBP i EBC (Europejski Bank Centralny);
b. Inflacja, zmiana stóp procentowych EURIBOR, LIBOR, SARON;
c. Globalna sytuacja gospodarcza;
Jak obniżyć ratę kredytu walutowego?
Oprócz złożenia pozwu w sprawie frankowej czy w związku z kredytem w euro, można spotkać się również z innymi rozwiązaniami, takimi jak częściowa nadpłata kapitału, zabezpieczenie się przed ryzykiem walutowym, czy renegocjacja marży.
Klauzule abuzywne i nieważność umowy kredytu – frankowicze a kredyty denominowane i indeksowane
Nie da się jednak ukryć, że najlepszą formą ochrony jest dochodzenie nieważności umowy waloryzowanej walutą obcą. Z każdym rokiem coraz więcej kredytobiorców decyduje się na złożenie pozwu przeciwko bankowi w sprawach z euro, frankiem szwajcarskim.
Umowy te posiadały wadliwości w postaci klauzul abuzywnych. Bank przeliczał wypłacaną kwotę kredytu po kursie kupna, a raty i saldo po kursie sprzedaży – w obu przypadkach kurs brany był z tabeli bankowej, na którą bank miał wpływ, a kredytobiorca nie. To jest spread walutowy Takie klauzule mogą prowadzić do nieważności całej umowy kredytu. Dzięki nieważności umowy, bank powinien zwrócić kredytobiorcy nadpłatę ponad kwotę kapitału.
Jeżeli posiadasz umowę kredytu związaną z walutą obcą, warto sprawdzić swoją umowę u prawnika, który sprawdzi indywidualnie Twoją sprawę wskazując na korzyści i ryzyka.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Jak zmiany kursu EUR/PLN wpływają na wysokość rat kredytu?
Jak kurs euro rośnie, to rośnie również rata kredytu. Jak spada, to rata również spada.
Czy opłacalne jest przewalutowanie kredytu na złotówki?
To zależy indywidualnie od każdej sprawy. Zlikwiduje to ryzyko kursowe, jednak możliwe mogą być również inne, bardziej opłacalne rozwiązania.
Czy kredyt w euro można unieważnić?
Tak. Niezależnie od waluty, umowy kredytowe powiązane z walutą obcą mogą posiadać klauzule, które pozwalają na unieważnienie umowy. Warto skonsultować się z prawnikiem.
Jak zabezpieczyć się przed wzrostem raty kredytu w euro?
Rozwiązania, które można rozważyć to mi. in.: przewalutowanie kredytu, refinansowanie, renegocjacja marży, częściowa nadpłata kapitału, przejście na stałe oprocentowanie lub zastosowanie instrumentów finansowych ograniczających ryzyko walutowe (np. kontrakty terminowe).
Jakie są prognozy dla kursu EUR/PLN i ich wpływ na kredyty?
Trudno przewidzieć, postawić prognozę długoterminową kursu euro, ponieważ wszystko zależy również od czynników zewnętrznych jak np.:
a. Polityka monetarna NBP i EBC (Europejski Bank Centralny);
b. Inflacja, zmiana stóp procentowych EURIBOR, LIBOR, SARON;
c. Globalna sytuacja gospodarcza;
Historycznie kurs euro miał mniejsze wahania niż kurs franka szwajcarskiego.
