Do przeprowadzenia dokładnej analizy w pierwszej kolejności jest niezbędna umowa kredytowa, która musi być czytelna, aby móc zweryfikować wszystkie klauzule niedozwolone. Zazwyczaj sama umowa kredytowa wystarcza, aby przeprowadzić analizę oraz stwierdzić czy warto iść na drogę sądową, lecz zdarza się tak, iż kredytobiorcy podpisali aneksy do umowy kredytowej, które mogą mieć kluczowe znaczenie dla sprawy.
Aneksy, które najczęściej występują:
- aneks odstąpienia od długu (jeżeli kredytobiorca odstąpił od kredytu)
- aneks przystąpienia do długu (jeżeli dołączył kolejny kredytobiorca)
- aneks zmieniający walutę spłaty kredytu
- aneks zmieniający kwotę kredytu
- aneksy dotyczące odroczenia spłaty rat
Kolejnym dokumentem, który ma znaczenie dla sprawy jest regulamin zawarty do umowy kredytowej. Bank BNP Paribas oraz Raiffeisen prawie zawsze dołączały regulamin do umowy, lecz zdarza się tak, iż pozostałe banki również go dołączają.
Ważnym dokumentem, aby przeprowadzić analizę w niektórych bankach są tzw. załączniki do umowy, w których znajdziemy klauzule abuzywne tzw. niedozwolone.
Aby analiza przebiegła dokładniej potrzebujemy również dodatkowych informacji w sprawie. Takich jak:
- aktualne saldo kredytu;
- informacja o ewentualnej śmierci kredytobiorcy i spadkobiercach;
- informacje o umowach małżeńskich majątkowych, orzeczeniu separacji czy rozwodu między kredytobiorcami;
- informację o prowadzeniu działalności gospodarczej;
- informację o wynajmowaniu kredytowanego mieszkania;
- informacja czy kredytobiorca był/jest pracownikiem banku.
Jakie czynności możemy podjąć w momencie, gdy kredytobiorca nie posiada umowy kredytowej, aneksów oraz regulaminu, a chciałaby przeprowadzić analizę?
W pierwszej kolejności występujemy do danego banku z wnioskiem o wydanie kopii umowy kredytowej/aneksów, załączników lub regulaminu do umowy.
Jeżeli bank odmawia wydania powyższych dokumentów sprawę kierujemy do Rzecznika Finansowego, który rozpatruje dokładnie sprawę.
Dlaczego wszystkie powyższe dokumenty są niezbędne do przeprowadzenia analizy?
W każdym dokumencie zawieranym do umowy kredytowej mogą być zawarte klauzule niedozwolone, które podważać będziemy w sądzie.
