Sankcja kredytu darmowego to narzędzie prawne, pozwalające znacznie ograniczyć koszty zaciągniętego zobowiązania. Mimo faktu, że coraz więcej konsumentów decyduje się na skorzystanie z tej instytucji, to wiele osób wciąż nie wie, że ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. nie obejmuje swoją „mocą” wszystkich umów kredytowych, a wręcz wprowadza limity kwotowe. Jakie to limity? Na jakiej wysokości są ustalone te limity?
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Zanim przedstawione zostanie właściwe zagadnienie warto pochylić się nad tym czym jest właściwie sankcja kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r.).
Na czym polega sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać? W dużym skrócie, gdy kredytodawca nie spełni obowiązków informacyjnych wobec klienta, konsument ma prawo zwrócić kredyt bez żadnych dodatkowych kosztów – oddaje wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji czy innych dodatkowych kosztów, które zostały wymienione w umowie kredytu czy jej załącznikach (np. ubezpieczenie, usługi pomocy prawnej czy usługi nauki języków).
Jaka jest maksymalna kwota kredytu, który może być objęty sankcją kredytu darmowego?
W samym tekście ustawy nie odnajdziemy bezpośrednio wskazanego górnego limitu kredytu, który może być objęty sankcją kredytu darmowego. Jednakże, z uwagi na to, że sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie wyłącznie w przypadku kredytów konsumenckich, należy zwrócić uwagę na definicję kredytu konsumenckiego, którą zawiera ustawa o kredycie konsumenckim.
I tak, zgodnie z art. 3 ustawy o kredycie konsumenckim:
„1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi”
W przywołanego fragmentu wynika, że wszelkie regulacje zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim w tym i sankcja kredytu darmowego, mogą być zastosowane w przypadku umów, które:
– zostały zawarte przez konsumenta;
– kwota kredytu jest nie większa niż 255 550 zł.
Ile mogę odzyskać z tytułu sankcji kredytu darmowego?
O ile ustawa narzuca limity co do kwoty konkretnego kredytu, który może być objęty przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, o tyle nie wyznacza limitów co do kwot, których można się domagać z tytułu skorzystania z uprawnienia jakim jest sankcja kredytu darmowego.
Jak obliczyć wartość sankcji kredytu darmowego?
Zanim, jednak podejmiemy dalsze kroki, warto szczegółowo przeanalizować swoją sytuację finansową, aby oszacować potencjalną wartość sankcji kredytu darmowego. Pierwszym i kluczowym krokiem jest sprawdzenie jakie kwoty zostały uiszczone na poczet danej umowy kredytu tytułem kapitału, odsetek oraz innych opłat (np. prowizji). Tego rodzaju informacje można uzyskać zwykle poprzez aplikacje bankowe. Możliwe jest również złożenie wniosku o wydanie zaświadczenia o historii spłaty kredytu do konkretnego banku.
Na podstawie zebranych informacji możliwe będzie już ustalenie konkretnych kwot, które będą przysługiwać konsumentowi w przypadku skutecznego złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego.
Co składa się na roszczenie konsumenta? Są to:
– uiszczone odsetki;
– koszty pozaodsetkowe, np. prowizje.
Przykład:
Zgodnie z zaświadczeniem pan Kowalski zapłacił tytułem umowy kredytu kwotę 500 zł tytułem prowizji oraz 1000 zł tytułem odsetek. Złożył skutecznie oświadczenie o sankcji kredytu darmowego, dlatego przysługuje mu kwota 1500 zł (500 zł + 1000 zł).
Czy sankcja obejmuje cały kredyt?
Tak, w przypadku skutecznego zastosowania sankcji kredyt staje się darmowy w całości – klient zwraca tylko to, co faktycznie pożyczył. Nie ma znaczenia, ile rat już zostało spłaconych. Sankcja kredytu darmowego a wysokość zobowiązania są ze sobą ściśle powiązane, dlatego im większe koszty poza kapitałem, tym większy efekt finansowy tej sankcji.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie prawne pozwalające konsumentom odzyskać poniesione koszty kredytu, gdy kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne. Choć dotyczy umów konsumenckich do kwoty 255 550 zł, nie ogranicza wysokości kwoty odzyskiwanych odsetek i opłat, a w przypadku jej skutecznego zastosowania, cały kredyt staje się darmowy, zobowiązując klienta jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału. Warto dokładnie przeanalizować swoją umowę i poniesione koszty, aby oszacować potencjalne korzyści wynikające z sankcji kredytu darmowego.
