Odfrankowienie kredytu denominowanego [2024]

Lista wygranych Frankowiczów z bankami rośnie. Odfrankowienie kredytu denominowanego  to jedno z dwóch rozwiązań, na jakie decydują się kredytobiorcy, chcąc uwolnić się spod jarzma wadliwej umowy frankowej. Wyrok TSUE z 2019 roku dotyczący kredytów denominowanych i indeksowanych zachęcił wielu kredytobiorców, by ubiegać się w sądzie o odfrankowienie umowy kredytowej. Czym jest odfrankowienie kredytu, na czym polega i czy się opłaca?

Czytaj również: Kredyt indeksowany a denominowany-błąd w umowie frankowej-czy bank mógł się pomylić?

Umowa kredytowa a rodzaj kredytu 

Zanim przejdziemy do konkretów, warto wspomnieć, że istnieją 2 rodzaje umowy kredytu frankowego: indeksowany i denominowany. Podstawowa różnica polega na tym, że wysokość kredytu indeksowanego jest określana w złotówkach, natomiast wysokość kredytu denominowanego we frankach szwajcarskich.

Warto zauważyć, że zarówno wypłata kredytu, jak i spłata rat kapitałowo-odsetkowych (bez względu na rodzaj umowy), odbywa się w złotówkach. W związku z tym kredytobiorca nie ma bezpośredniej styczności z walutą obcą. Można więc powiedzieć, że kredyty frankowe były kredytami walutowymi tylko z nazwy. 

W praktyce oznaczało to, że kredytobiorcy uzyskiwali kredyt w polskim systemie bankowym, w polskiej walucie, co stanowiło dla nich bardziej zrozumiałą i stabilną formę finansowania. Oczywiście, wysokość rat kredytowych mogła podlegać zmianom kursowym, jeśli waluta obca w stosunku do złotówki zmieniała swoją wartość. Wprowadzenie kredytów denominowanych w walutach obcych, takich jak frank szwajcarski, miało na celu przyciągnięcie klientów poprzez oferowanie niższych oprocentowań w porównaniu z kredytami w złotówkach. 

Na czym polega odfrankowienie kredytu?

Kredytobiorcy decydujący się na złożenie pozwu w związku z kredytem frankowym, stoją przed wyborem sposobu na rozwiązanie tego problemu. Odfrankowienie kredytu czy unieważnienie, –które bardziej się opłaca? To, na którą metodę warto się zdecydować, jest zależne od sytuacji kredytobiorcy, co wynika z dalszej części artykułu.

Odfrankowienie kredytu przykład wygląda następująco: Załóżmy, że klient wziął kredyt hipoteczny w walucie obcej, np. we frankach szwajcarskich, na kwotę 300 000 CHF na okres 20 lat. W trakcie spłacania kredytu kurs franka szwajcarskiego wzrósł znacznie, powodując wzrost raty kredytu w polskich złotych.

W sytuacji odfrankowienia kredytu denominowanego bank i klient mogą negocjować nowe warunki spłaty kredytu, uwzględniając aktualny kurs wymiany walut. Po odfrankowieniu umowa pozostaje ważna, nieważne są jednak klauzule przeliczające na franki. Pytanie brzmi: odfrankowienie po jakim kursie? Załóżmy, że w momencie odfrankowienia 1 CHF to równowartość 4 PLN. Pozostała do spłaty kwota kredytu wynosi 200 tys. CHF, czyli po przeliczeniu na polskie złote będzie to 800 tys. złotych.

W procesie odfrankowienia instytucja finansowa zobowiązana jest do zwrotu nadpłaty wynikającej z różnicy między kursem polskiej a helweckiej waluty. Zwrot nadpłaconych rat kredytu we frankach forum, tzw. spreadów, prowadzi do zmniejszenia wysokości bieżących rat. Jest to więc rozwiązanie odpowiednie dla osób, które jeszcze nie spłaciły kredytu i mają dużą niedopłatę.  

Co to jest odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie to inaczej usunięcie z umowy nieważnych klauzul indeksacyjnych i przeliczenie kredytu do polskiej waluty. 

Jest to proces, w ramach którego kredyt CHF spłacany jest złotówkach, ale nie należy tego pojęcia mylić z przewalutowaniem. Geneza  zjawiska sięga początku lat dwutysięcznych, kiedy wartość franka szwajcarskiego była zachęcająco niska, a oprocentowanie korzystniejsze niż w przypadku lokalnej waluty. Z biegiem czasu sytuacja się zmieniła-kurs CHF drastycznie podskoczył, a wraz z nim urosły raty

Czy można odfrankowić kredyt denominowany?

Zgodnie z wyrokiem TSUE z 2019 roku, odfrankowienie dotyczy zarówno kredytów indeksowanych, jak i denominowanych. Przykładem jest odfrankowienie kredytu PKO BP, gdzie najczęściej udzielano kredytów denominowanych. 

Czy opłaca się odfrankowić kredyt?

Odfrankowienie kredytu forum opłaca się osobom, które wciąż borykają się ze spłatą rat kredytu. Dla osób, które spłaciły zobowiązanie, korzystniejsze jest unieważnienie umowy.

Odfrankowienie jest procesem, który ma wspomóc kredytobiorców w spłacie zobowiązania, jednocześnie dając gwarancję, że z umowy zostaną usunięte klauzule niedozwolone. Unieważnienie kredytu we frankach forum prowadzi do przerwania umowy wiążącej obie strony, odfrankowienie zakłada jej ciągłość przy wprowadzeniu zmian.

Jak obliczyć odfrankowienie kredytu?

Nie jest to skomplikowana operacja i możesz z powodzeniem wykonać ją samodzielnie. Odfrankowienie kredytu kalkulator to powszechnie stosowane bezpłatne narzędzie, które ułatwi Ci prześledzenie sytuacji finansowej po przewalutowaniu kredytu.

Ważne jest, aby przed otwarciem postępowania dokładnie zbadać różne możliwości i skonsultować się z profesjonalistami. Wyspecjalizowana kancelaria frankowa weźmie pod uwagę wszelkie istotne czynniki, odpowiadając na pytanie, czy odfrankowanie kredytu denominowanego jest w Twojej sytuacji odpowiednim rozwiązaniem.

Bibliografia

https://www.nik.gov.pl/aktualnosci/kredyty-frankowe-panstwo-pozwolilo-bankom-na-zbyt-wiele.html
https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/sad_polubowny_przy_KNF/mediacje_dot_kredytow_denominowanych_lub_indeksowanych
Rabjasz G., „Kredyty denominowane i indeksowane do franka szwajcarskiego – zagadnienia gospodarcze i prawne”, Kraków, 2016, s. 20-28