Czym jest aneks do umowy kredytu hipotecznego? [2025]

Banki często stosują aneks do umowy kredytu hipotecznego, który pozwala na zmianę warunków dotychczasowej umowy kredytowej. Podpisanie go wiąże się jednak z pewnymi formalnościami. Co to jest aneks umowy kredytowej? Jakie są cel i zastosowanie aneksu do kredytu hipotecznego?

Czytaj również: Błędy w umowie kredytowej – jak możesz je sprawdzić?

Kiedy i dlaczego konieczne jest zawarcie aneksu do umowy kredytowej?

Aneks do umowy kredytu hipotecznego to nic innego jak wprowadzenie zmian w dotychczasowych warunkach umowy. Aneks może zostać zawarty zarówno z inicjatywy kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Może dotyczyć również kwestii makroekonomicznych np. zmiany oprocentowania WIBOR na WIRON.

Aneks zawierany jest z inicjatywy którejś ze stron lub za wspólnym ich porozumieniem. Nie jest on wymagany, jeśli dokonywane zmiany nie mają wpływu na kształtowanie pozycji stron umowy – czyli nie odnoszą się do ich praw i obowiązków. Nie ma ograniczeń co do ilości sporządzonych aneksów do jednej umowy. 

Analiza znaczenia aneksu w kontekście umowy kredytu hipotecznego

Jakie są rodzaje aneksów w umowach kredytowych? To zależy, jakie warunki pierwotnej umowy mają ulec zmianie. Przez wzgląd na to wyróżnia się następujące rodzaje aneksów:

aneks zmieniający sposób spłaty np. zmiana harmonogramu spłat; 
aneks zmieniający dane osobowe np. zmiana adresu zamieszkania, dopisanie kolejnego kredytobiorcy; 
aneks zmieniający rodzaj stopy oprocentowania kredytu (stałe/zmienne); 
aneks zmieniający przedmiot ubezpieczenia.

Procedura zawierania aneksu do umowy kredytu hipotecznego

Dokonanie zmian w umowie kredytu odbywa się na wniosek, który można złożyć elektronicznie lub w placówce banku. Na stronie każdego banku znajdują się szczegółowe informacje co do formy składania wniosku. Zwykle też można tam pobrać już gotowy wzór, jest to więc działanie intuicyjne. Bez względu na to, która ze stron chce, aby doszło do zawarcia aneksu, obie strony muszą wyrazić na to zgodę. 

Warto wziąć pod uwagę, że podpisanie aneksu obarczone jest jednorazową opłatą w wysokości kilkuset złotych. Koszty uzależnione są od rodzaju aneksu. Zazwyczaj jednak mieszczą się w przedziale 200 – 400 zł, przy czym aneks do umowy kredytu hipotecznego z inicjatywy banku jest darmowy. Informacji na temat kosztów należy szukać w tabeli opłat danego banku. Niektóre banki nie pobierają opłat manipulacyjnych. 

Jak unikać pułapek podczas podpisywania aneksu do umowy kredytu hipotecznego?

Szczególną ostrożność powinni zachować konsumenci, którym to bank oferuje podpisanie aneksu. Kilka lat temu banki proponowały klientom zawarcie aneksu na wypadek likwidacji wskaźnika WIBOR (dziś już znamy datę ostatecznego wycofania tegoż wskaźnika). Interesujące jest to, że banki wystraszone wcześniejszą likwidacją LIBOR-u nie zaproponowały klientom alternatywnego wskaźnika do WIBOR-u.

Bez względu na to, czyją inicjatywą jest podpisanie aneksu, dokument ten warto przeanalizować z profesjonalistą. Tzw. kruczki to pułapka, w którą mogą się złapać nawet najbardziej przezorni konsumenci. Takie podejście minimalizuje ryzyko niekorzystnych konsekwencji w przyszłości i zapewnia pełną przejrzystość warunków umowy. Pamiętaj, że masz 14 dni na odstąpienie od aneksu do umowy kredytowej bez podania przyczyny. 

Aneks do umowy kredytu frankowego 

W przypadku frankowiczów nie mamy do czynienia ze standardowym aneksem do umowy. Jeśli już, to rezygnują oni ze złożenia pozwu na rzecz podpisania ugody. Rzecz w tym, że nie odbywa się to na wniosek klienta. Zamiast tego to instytucje finansowe usilnie starają się rozwiązać spór polubownie, rozsyłając listownie propozycje ugody. Każdy specjalista w dziedzinie kredytów frankowych słusznie odradza takie rozwiązanie.

Zgodnie z przepisami ugody frankowe muszą być skonstruowane w sposób przejrzysty dla konsumenta. Nie oznacza to jednak, że wszystkie elementy ugody są zrozumiałe. Niestety wynika to z natury przepisów prawa, które same w sobie mogą brzmieć nieprzystępnie. Jeżeli podpisane ugody jest koniecznością (a zdarza się tak np. gdy czas odgrywa istotną rolę), warto powołać się na wiedzę wykwalifikowanego prawnika. Ugoda już z definicji jest rozwiązaniem opartym na kompromisie. Nie warto więc ryzykować dodatkowych kosztów. 

Co to jest aneks do umowy kredytu hipotecznego i kiedy jest stosowany?

Aneks do umowy kredytu hipotecznego to dokument, który pozwala dostosować warunki umowy do zmieniających się potrzeb i okoliczności. 

Jakie są główne cele i zastosowania aneksu w umowach kredytowych?

Aneks do umowy zmienia warunki pierwotnej umowy. Jest to duże ułatwienie dla osób, dla których spłata zobowiązania na dotychczasowych warunkach jest wyzwaniem. 

Jak przebiega procedura zawierania aneksu do umowy kredytu hipotecznego?

Procedura ta nie jest skomplikowana. Wystarczy złożyć wniosek w sprawie zawarcia aneksu i poczekać na odpowiedź banku. 

Jakie są najczęstsze rodzaje aneksów stosowanych w umowach kredytowych?

Najczęściej stosuje się aneksy zmieniające sposób spłaty zobowiązania.

Czy podpisanie aneksu do umowy kredytu hipotecznego zmienia istotne warunki kredytu?

Tak. Aneks do umowy kredytu hipotecznego dostosowuje warunki spłaty zobowiązania do aktualnych realiów. 

Bibliografia:

https://uokik.gov.pl/download/24446
Kawalko, M. J. (1988). Pozory i fakty czyli aneks do umowy. Przegląd Gastronomiczny, 42(1).