Choć wydaje się, że umowy kredytu przygotowywane przez profesjonalne podmioty powinny być zgodne z prawem i pozbawione błędów to w rzeczywistości w większości umów takie błędy zawiera.
Aby sprawdzić błędy w umowie kredytowej należy sięgnąć po odpowiednie przepisy prawa. Najlepiej posiłkować się ustawą o kredycie konsumenckim, która szczegółowo wymienia, co w takiej umowie powinno się znaleźć.
Pomocny tutaj będzie art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim wymieniający przepisy, których naruszenie prowadzi do możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Art. 45 ust 1 ustawy o kredycie konsumenckim: W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Czego mogą dotyczyć błędy w umowie kredytowej?
Przede wszystkim umowa kredytowa powinna zawierać Twoje dane jak i dane kredytodawcy, a jeśli zawierałeś umowę przez pośrednika kredytowego to także jego dane. Na przykład jeżeli w umowie zabraknie adresu kredytodawcy bądź jego pośrednika prowadzi to do błędu kwalifikującego się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Umowa kredytowa powinna zawierać także informacje o terminie i sposobie wypłaty kwoty kredytu oraz sposobie spłaty.
Najważniejszymi informacjami z perspektywy konsumenta jest niewątpliwie informacja o kwocie kredytu, jego kosztach oraz całkowitej kwocie, którą będziesz musiał oddać. Należy pamiętać, że informacje te powinny być też podane w odpowiedni sposób, tj. powinny być zrozumiałe, jednoznaczne i zgodne z prawdą.
Błędy w umowach kredytowych często dotyczą źle podanej całkowitej kwoty kredytu, która powinna obejmować wyłącznie kwotę, którą kredytobiorca faktycznie otrzymał. Zdarza się, że błędem w umowie kredytowej jest doliczenie do całkowitej kwoty kredytu kosztów kredytu (np. składki ubezpieczeniowej czy prowizji) co nie jest zgodne z prawem.
Zdarza się również, że do umowy kredytu proponuje nam się różnego rodzaju produkty dodatkowe, których koszt nie jest wskazywany w umowie, mimo że powiększa nasze zobowiązanie. Szczególną uwagę należy zwrócić na to czy w umowie wskazane zostało oprocentowanie oraz oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego, a także sposób jego zmiany.
Dużym problemem jest także praktyka naliczania jednego kosztu od drugiego np. odsetki naliczone są od kosztów, które zostały skredytowane czy też prowizja (określona procentowo) naliczana jest nie od całkowitej kwoty kredytu, ale od kwoty kredytu, która już prowizję zawiera.
Tego rodzaju błędy prowadzą do kolejnych naruszeń, jak błędne obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitej kwoty do zapłaty, a często także przekroczenie maksymalnych kosztów pozaodstkowych.
Jakie są najczęściej pojawiające się błędy w umowie kredytowej?
Najczęstsze błędy instytucji finansowych dotyczą oczywiście kosztów kredytu, co spowodowane jest zwiększeniem zysku. Mogą być to:
- niewskazanie w umowie wysokości oprocentowania lub nieprawidłowe jego wskazanie;
- nieprecyzyjne warunki zmiany kosztów kredytu;
- brak podania w umowie kosztów kredytu;
- wliczenie kosztów do całkowitej kwoty kredytu;
- przekroczenie limitu kosztów pozaodsetkowych;
- błędnie podana informacja o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO);
To tylko niektóre z możliwych błędów w umowach kredytowych. Niektóre błędy kwalifikują się do skorzystania przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego.
Czy każdy błąd w umowie kredytowej kwalifikuje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Nie każdy błąd jaki znalazł się w umowie kredytowej będzie uprawniał do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. Należy odnieść się ponownie do art. 45 ust.1 ustawy o kredycie konsumenckim. Tylko wymienione w tym przepisie naruszenia pozwalają uruchomić sankcję kredytu darmowego.
Jak najszybciej sprawdzić błędy w umowie kredytowej?
Niektóre błędy widoczne na pierwszy rzut oka, jednak dla wykrycia wszystkich nieprawidłowości trzeba dokładnie przeanalizować taką umowę przy pomocy właśnie ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego jeżeli masz podejrzenia, że w zawartej umowie kredytowej występują błędy najlepiej skonsultować się z prawnikiem.
