Koszty okołokredytowe [2023]

Koszty okołokredytowe [2024]

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu należy uwzględnić koszty okołokredytowe, które obejmują więcej niż oprocentowanie i wysokość rat. To właśnie te dodatkowe opłaty, których często nie bierze się pod uwagę przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z pierwszego kredytu, znacząco wpływają na całkowity koszt kredytu hipotecznego.

W tym artykule rozłożymy dodatkowe koszty kredytu hipotecznego na czynniki pierwsze. Przyjrzymy się różnym aspektom kosztów okołokredytowych, odpowiadając na pytanie, jaki wpływ mają na kredyt hipoteczny. Przedstawimy również narzędzia i wskazówki, które pomogą przyszłym kredytobiorcom oszacować te koszty z większą dokładnością. Dzięki nim, osoby zainteresowane kredytem hipotecznym będą mogły lepiej ocenić, czy są w stanie sprostać finansowym wymaganiom związanym z kosztami kredytu.

Chcesz skorzystać z bezpłatnej analizy?
Zapraszamy do kontaktu, odpowiemy na wszelkie pytania.
Zadzwoń Wypełnij krótki formularz
Spis treści Ukryj
1 Czym są koszty okołokredytowe?
2 Kredyt frankowy – dodatkowe opłaty
3 Ukryte koszty kredytu
4 Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego kalkulator
5 Ile wynoszą koszty okołokredytowe?
6 Ile wynoszą koszty uruchomienia kredytu hipotecznego?

Czym są koszty okołokredytowe?

Koszty okołokredytowe obejmują szeroki zakres opłat i wydatków związanych z zaciągnięciem kredytu. Niezależnie od rodzaju kredytu, czy to kredyt hipoteczny, samochodowy, konsolidacyjny czy osobisty, istnieją pewne koszty, które należy uwzględnić. Do tzw. kosztów okołokredytowych zaliczamy wszystkie dodatkowe opłaty i wydatki, które wiążą się z zaciągnięciem kredytu. Na koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego składają się przykładowo:

  • prowizje bankowe i opłaty przygotowawcze, 
  • opłaty manipulacyjne,
  • koszt ubezpieczenia, 
  • opłata za wycenę nieruchomości;
  • odsetki naliczane w przypadku opóźnienia spłaty; 
  • koszty notarialne.

Warto podkreślić, że suma dodatkowych opłat nie jest stała dla każdego kredytu. W zależności od sytuacji, opłat będzie mniej lub więcej. Nie mniej jest to niezwykle  istotne, aby być świadomym tych kosztów i uwzględnić je w trakcie rozważania decyzji na temat zaciągnięcia kredytu. Zakomunikowanie nam nieplanowanych kosztów przez pracownika banku nie należy do miłych niespodzianek i często dezorganizuje plany niedoszłego kredytobiorcy. 

Kredyt frankowy – dodatkowe opłaty

W przypadku kredytów frankowych kwestia dodatkowych opłat wygląda nieco inaczej niż w przypadku rodzimej waluty. Oprócz standardowych opłat istnieją również specyficzne koszty związane z kredytem w walucie obcej. Jednym z takich kosztów jest ryzyko kursowe, czyli potencjalne wahania wartości waluty oraz ryzyko zmiany stóp procentowych. Oba czynniki mogą znacznie wpłynąć na wysokość rat kredytu frankowego, generując przy tym dotkliwe dla kredytobiorcy koszty. 

Ukryte koszty kredytu

Proces obliczenia pełnego kosztu kredytu może być skomplikowany. Niestety, zdarza się, że nasi klienci mają trudności ze zrozumieniem, dlaczego bank nalicza im dodatkowe opłaty za coś, co na pierwszy rzut oka nie wydaje się ich dotyczyć – są to tak zwane „ukryte koszty kredytu”. 

Podczas gdy podstawowe koszty kredytu, takie jak odsetki i prowizje, mogą być jasno przedstawione w umowie kredytowej i  nie ma co do nich wątpliwości, istnieją również koszty, które nie są tak łatwo zauważalne lub zrozumiałe dla klienta. Banki często nakładają dodatkowe opłaty za różne aspekty procesu kredytowego, które mogą wpływać na całkowity koszt kredytu.

Przykładem ukrytych kosztów kredytu mogą być opłaty związane z dopełnieniem formalności. Na przykład, bank może wymagać, aby klient wykupił ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od niewypłacalności jako warunek uzyskania kredytu. Choć to może wydawać się dodatkowym obciążeniem finansowym dla klienta, bank może argumentować, że takie ubezpieczenie chroni zarówno kredytobiorcę, jak i siebie przed ryzykiem.

Ważne jest, aby klienci byli świadomi możliwości wystąpienia ukrytych kosztów kredytu i dokładnie czytali umowę kredytową oraz pytali o wszelkie niejasności. Dobrze poinformowani klienci są w stanie dokonać bardziej świadomego wyboru i ocenić, czy całkowity koszt kredytu jest dla nich akceptowalny.

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego kalkulator

Wyliczeniem całościowych kosztów kredytu możesz zająć się samodzielnie, korzystając z bezpłatnego narzędzia koszty okołokredytowe kalkulator. Istnieje wiele niezależnych kalkulatorów kosztów kredytowych dostępnych online. Te narzędzia umożliwiają wprowadzenie danych dotyczących kredytu i obliczenie szacunkowych kosztów okołokredytowych. Ważne jest jednak, aby korzystać z wiarygodnych źródeł i upewnić się, że koszty kredytu hipotecznego kalkulator uwzględnia wszystkie istotne czynniki. 

Aby dokonać szacunkowych obliczeń dotyczących kosztów zakupu nieruchomości, kalkulator potrzebuje następujących danych: 

  • kwotę transakcyjną;
  • miejsce nabycia;
  • metodę finansowania;
  • typ posiadania (np. pełna lub dzierżawa);
  • kwotę prowizji agencji nieruchomości.

Przypominamy, że jest to narzędzie niedokładne, gdyż nie uwzględnia kosztów ukrytych. Nikt nie dokona prognozy kosztów związanych z kredytem równie dokładnie, co osoba wyspecjalizowana. Ekspert podejdzie do problemu kompleksowo, biorąc pod uwagę również te czynniki, które pozornie wydają się nieistotne. 

Ile wynoszą koszty okołokredytowe?

Jak już sobie powiedzieliśmy, ilość i rodzaj dodatkowych opłat uzależniona jest od konkretnego przypadku. Natomiast kwota opłat jest z góry ustalona i w większości przypadków niezmienna. Poniżej przedstawiamy przykłady kosztów okołokredytowych i odpowiadające im sumy: 

  • Koszty sądowe

W ramach kosztów sądowych, które zazwyczaj wynoszą od 200 do 300 złotych, uwzględnia się opłatę za dokonanie wpisu do księgi wieczystej. Jest to istotny krok w procesie zawierania transakcji hipotecznej, ponieważ wpis ten potwierdza prawo własności nieruchomości. Niemniej jednak, w niektórych przypadkach może być również konieczne założenie nowej księgi wieczystej, co generuje dodatkowy koszt. Warto podkreślić, że koszty sądowe związane z wpisem do księgi wieczystej mogą różnić się w zależności od regionu i konkretnej sytuacji prawnej. 

  • Opłata notarialna

Za sporządzenie aktu notarialnego dotyczącego zakupu nieruchomości konieczne jest dokonanie opłaty notarialnej. Jej wartość zależy od wartości nieruchomości i może sięgać od 1000 do 10 000 złotych.

  • Prowizja bankowa

Wartość prowizji bankowej może być zróżnicowana i wynosić od 0 do 15% kwoty udzielonego kredytu. Ostateczna wysokość prowizji zależy czynników, takich jak polityka banku, profil kredytowy klienta, długość okresu kredytowania. Natomiast w przypadku kredytów hipotecznych, prowizja bankowa również odgrywa istotną rolę. W tym przypadku prowizja bankowa jest zazwyczaj niższa w porównaniu do kredytów gotówkowych, ze względu na większe zabezpieczenie kredytu przez nieruchomość.

  • Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC)

W przypadku dokonywania zakupu nieruchomości od osoby fizycznej konieczne jest spełnienie pewnych formalności, w tym również uiszczenie opłaty podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC). PCC wynosi obecnie 2% wartości transakcji i stanowi obligatoryjną składkę finansową. Warto zauważyć, że w sytuacji, gdy nabywcą nieruchomości jest deweloper, nie podlega on wymogom wniesienia opłaty od PCC. 

  • Opłata za promesę bankową

Promesa bankowa jest istotnym instrumentem w procesie udzielania kredytów, ponieważ stanowi potwierdzenie zobowiązania banku do udzielenia kredytu. Mówiąc krócej, stanowi ona swego rodzaju zabezpieczenie interesu obu stron. Wystawienie jej jest niestety obarczone kosztem. 

Najczęściej jest to kwota ustalana w ramach określonego procentu od wartości kredytu. Rzadziej promesa bankowa jest traktowana przez bank jako opłata stała. Wysokość  kwoty wymaganej przez bank może się różnić w zależności od polityki instytucji finansowej, ale na ogół nie przekracza kwoty 500 złotych.  

  • Opłata za wycenę nieruchomości

Wyceną nieruchomości zajmuje się doświadczony biegły. Maksymalny koszt wyceny może wynosić 1500 złotych, ale nie oznacza to, że często bywa niższy. Kwota uzależniona jest od rodzaju nieruchomości i lokalizacji. Na wysokość opłaty ma również wpływ zakres pracy biegłego i standardowe opłaty za usługi rzeczoznawcze. 

Ile wynoszą koszty uruchomienia kredytu hipotecznego?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, gdyż ilość dodatkowych opłat związanych z kredytem jest zależna od sytuacji. Warto mieć przygotowaną kwotę wykraczającą nieco poza spodziewane koszty okołokredytowe. 

Chcesz skorzystać z bezpłatnej analizy?
Zapraszamy do kontaktu, odpowiemy na wszelkie pytania.
Zadzwoń Wypełnij krótki formularz

Bibliografia: 

Karolina Kolmajer