Kredytobiorcy coraz częściej decydują się na pozwanie banku w sprawach frankowych. Wyroki nie pozostawiają złudzeń. Frankowicze wygrywają blisko 99% procesów, trzymając instytucje finansowe w garści. Trwający ponad dekadę spór z bankami stanowił w 2022 r. treść 74 tys. pozwów. To, że banki na ogół nie mają szans w starciu z kredytobiorcami, jest powszechnie wiadome.
Kiedy pozwać bank w sprawie frankowej w Polsce? Najlepiej jak najszybciej. Praktycznie każda umowa frankowa zawiera niedozwolone postanowienia, co automatycznie sprawia, że jest nieważna. Do unieważnienia umowy frankowej może dojść tylko po ogłoszeniu prawomocnego wyroku sądu. Im dłużej zwlekasz, tym więcej tracisz. Masz wątpliwości i nie wiesz, od czego zacząć? W tym artykule przedstawimy Ci kilka pomocnych rad, które ułatwią Ci podjęcie ostatecznej decyzji.
Czytaj również: Frank szwajcarski kredyt
Dlaczego umowy CHF są nieważne?
Przez wiele lat naszej działalności nie zdarzyło się, żeby analizowana przez nas umowa frankowa była pozbawiona nieuczciwych zapisów. Prowadzi to do wniosku, że wszystkie banki, które oferowały kredyt frankowy słusznie powinny zostać pociągnięte do odpowiedzialności przed sądem. Umowy frankowe były wadliwe począwszy od braku możliwości negocjacji, przez niedoinformowanie konsumenta, na klauzulach abuzywnych skończywszy. Jest to duże uproszczenie, gdyż poszczególne umowy różniły się między sobą. Z tego też względu umowa powinna być analizowana przez osoby doświadczone, którym nie umknie żaden szczegół.
Ogólny wykaz nieuczciwych zapisów znajduje się w rejestrze klauzul niedozwolonych udostępnionym przez UOKiK. Szczegółowa lista klauzul abuzywnych w umowach frankowych została opracowana przez Rzecznika Finansowego i znajdziesz ją tu. Weźmy pod lupę kilka z nich:
- Bank GE Money S.A.
Rozliczenie każdej wpłaty dokonywanej przez Kredytodawcę, będzie następować według kursu sprzedaży waluty, do której jest indeksowany Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., obowiązującego w dniu wypływu środków do Banku.
Umowy GE Money nie są łatwe do analizowania, gdyż postanowienia dotyczące kursu kupna i sprzedaży zostały skonstruowane w sposób podchwytliwy, trudny do zakwestionowania. Warunki umowy wskazują na to, że kurs obejmuje średni kurs NBP, od którego dodaje się lub obejmuje marżę banku.
- Bank BNP Paribas
Kredyty w walutach wymienialnych wypłacane są w złotych, przy zastosowaniu kursu kupna waluty obowiązującego w Banku w chwili wypłaty.
Taki zapis jest mylący dla konsumenta. Jeśli kredyty są wypłacane w złotych, to nie można jednocześnie korzystać z kursu kupna waluty. To oznaczałoby, że kredyt w walucie jest zamieniany na złote według kursu kupna, co jest niezwykle nietypowe. Kurs wymiany lub kurs kupna może być używany tylko wtedy, gdy dochodzi do konwersji tej waluty na inną.
- Getin Noble Bank
W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłaconych środków będzie przeliczana do CHF według kursu kupna określonego w Tabeli Kursów – obowiązującego w dniu uruchomienia środków.
Po pierwsze konsument nie miał zapewnionej żadnej ochrony przed nagłym wzrostem kursu. Gdy kurs franka szwajcarskiego drastycznie wzrośnie, kredytobiorcy zmuszeni są do opłacania kilka razy wyższych raty kredytu. Po drugie umowa powinna zawierać jasne zasady dotyczące kursu wymiany.
Skanery CHF – czy to ma sens?
Jeśli kiedykolwiek zainteresowałeś się kwestią niedozwolonych postanowień w umowach frankowych, z pewnością znasz tzw. skanery CHF. To nic innego jak narzędzie do analizy umów frankowych, które przy pomocy sztucznej inteligencji szuka klauzul abuzywnych. Tego typu bezpłatnych narzędzi w Internecie jest mnóstwo.
Aplikacja nie wymaga podania osobistych danym, dlatego korzystanie z niej jest niezobowiązujące. Pytanie brzmi: czy warto z takich narzędzi korzystać? Naszym zdaniem nic nie stoi na przeszkodzie, aby w ten sposób wstępnie przeanalizować umowę. Czy skaner może zastąpić doświadczonego fachowca? Niestety nie. SI szuka w umowie zapisów zgodnych z treścią zapisów umieszczonych w rejestrze klauzul niedozwolonych. Jeśli postanowienie sformułowane jest w odmienny sposób, sztuczna inteligencja może je pominąć. W tak poważnych sprawach zdecydowanie warto oddać sprawę w ręce specjalistów.
Kiedy pozwać bank w sprawie frankowej 2024?
Bank można pozwać w dowolnym momencie spłaty kredytu lub po zakończeniu okresu kredytowania. Jeśli kredyt wciąż jest aktywny, na czas procesu spłata rat zostaje wstrzymana. Przegrane Frankowiczów, które notabene należą do rzadkości, wiążą się ze złym przygotowaniem do procesu. Wsparcie fachowej kancelarii pozwala takiego ryzyka uniknąć, jednocześnie upraszczając skomplikowane procedury. Co by nie mówić, sądowe rozwiązanie sporu jest na ten moment po prostu najkorzystniejsze dla Frankowicza.
Najważniejszą kwestią, od której trzeba zacząć, jest znalezienie w umowie klauzul niedozwolonych. Frankowicze nie muszą korzystać ze wsparcia prawników, ale brak rozeznania i znajomości specjalistycznego żargonu stanowczo sprawę utrudnia. Gra toczy się o dużą stawkę, dlatego nie warto ryzykować. Po znalezieniu konkretnych przesłanek, na które można powołać się w sądzie celem unieważnienia umowy, przychodzi czas na część praktyczną. Frankowicze w zasadzie nie muszą martwić się formalnościami, bo kancelaria zrobi to za nich. Tym samym sporządzony i odpowiednio uargumentowany pozew z podpisem konsumenta należy złożyć w Sądzie Rejonowym lub Okręgowym właściwym ze względu na miejsce zamieszkania.
Proces trwa średnio 2-3 lata. Orzecznicy są już znacznie bardziej doświadczeni w sprawach frankowych, zatem osobiste stawiennictwo na rozprawie często nie jest w ogóle konieczne. Na ogół tego typu sprawy toczą się przed sądem I i II instancji. Nie jest to powód do zmartwień. Taki obrót spraw to już w zasadzie standardowa procedura. Sądy Apelacyjne często podtrzymują wyroki sądu I instancji. Po wszystkim przychodzi moment na wspólne rozliczenie się stron.
Pozwanie banku w sprawie frankowej – dlaczego warto?
Długi czas oczekiwania na wyrok (który już dużo krótszy niż był kiedyś) często zniechęca Frankowiczów do podjęcia działania. Dodatkowo dochodzi stres i brak zrozumienia sądowych procedur. Przypominamy, że temu wszystkiemu da się zaradzić, korzystając ze wsparcia kancelarii. Dlaczego jednak masz decydować się na złożenie pozwu? Unieważnienie umowy frankowej ma dużo więcej zalet niż podpisanie ugody frankowej. Oto kilka z nich:
- Jeśli spłacasz kredyt, po unieważnieniu umowy zobowiązanie całkowicie znika, a z nią wszelkie zmartwienia związane z wysokim kursem CHF.
- Jeśli kredyt spłacany jest we frankach szwajcarskich, kredytobiorca może osiągnąć zysk na różnicy między kursem walut.
- Konsument otrzyma zwrot nadpłaty wynikającej z nieuczciwych warunków umowy i wahań kursu CHF.
- Unieważnienie umowy frankowej daje pewność, że bank „odpokutował” za swoje winy, przy czym zysk kredytobiorcy jest równy lub wyższy od spłaconej kwoty kredytu (jeśli ubiega się o zwrot świadczeń ponad środki wpłacone do banku).
Unieważnienie umowy lepsze od ugody frankowej
Zdajemy sobie sprawę, że część Frankowiczów zwleka ze złożeniem pozwu z nadzieją, że polubowne rozwiązanie sprawy da względnie zadowalające korzyści. W pełni rozumiemy, że wkroczenie na ścieżkę sądową jest trudne dla osoby, która nigdy wcześniej nia miała z czymś podobnym do czynienia. Stworzyliśmy bezpłatne narzędzie, które w prosty sposób pozwoli Ci porównać skutki unieważnienia umowy i podpisania ugody frankowej. Kliknij tutaj i wypełnij pola zgodnie z instrukcją, a reszta zrobi się sama.
Jak wybrać doświadczoną kancelarię?
Wybór profesjonalnej kancelarii frankowej to często nie lada wyzwanie dla Frankowiczów. Kiedyś niewiele osób specjalizowało się w kredytach frankowych. Dzisiaj trudno wybrać spośród mnogości ofert. Może się wydawać, że każda kancelaria frankowa oferuje to samo, ale sedno tkwi w indywidualnych potrzebach konsumenta. Głównym celem kancelarii frankowych jest doprowadzenie do unieważnienia umowy frankowej. Poza formalnym podejściem do sprawy liczy się również wsparcie i empatia względem klienta. Przecież to dla niego pierwsza taka sytuacja i z pewnością jest źródłem ogromnej dawki stresu.
Jeśli szukasz kancelarii frankowej, skup się przede wszystkim na jej doświadczeniu i ilości wygranych spraw. Oczywiście nie są to jedyne kryteria, jakie warto wziąć pod uwagę. Opinie byłych klientów są ważne, ale również tutaj należy zachować odrobinę sceptycyzmu. Warto zainicjować wstępny kontakt z kancelarią, choćby telefoniczny. Z doświadczenia wiemy, że kredytobiorcy mają bardzo wiele pytań, a odpowiedź na nie często weryfikuje podejście kancelarii do klienta. Przede wszystkim pamiętaj, że pozwanie banku w sprawach frankowych to szansa na odzyskanie pieniędzy i satysfakcji z uzyskania sprawiedliwego wyroku.
Bibliografia:
- Kohutek K., Umowy kredytów frankowych – ocena na gruncie przesłanek nieważności i abuzywności, [w:] „Przegląd prawa handlowego”, 2022, dostępne online: [http://bazekon.icm.edu.pl/bazekon/element/bwmeta1.element.ekon-element-000171653640]
- Szymański A., Eliminacja abuzywnej klauzuli waloryzacyjnej umowy kredytu indeksowanego do franka szwajcarskiego, [w:] „Monitor Prawniczy”, Warszawa, 2020
