Na banku spoczywa odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze. Oznacza to, że bank ma obowiązek niezwłocznie zwrócić Ci pieniądze, jeżeli ktoś wybrał je z Twojego rachunku na skutek transakcji, na którą nie wyraziłeś zgody. Ma to zastosowanie w sytuacjach oszust związanych z pobraniem środków z rachunku bankowego lub karty.
Co to jest autoryzacja transakcji płatniczej?
Banki są dostawcami usług płatniczych, dzięki którym dokonywanie zakupów czy innych operacji finansowych ma być dla nas łatwe i przyjemne. Istotnym jest jednak, by ta łatwość dokonywania działań finansowych była zagwarantowana klientowi banku, a nie osobom trzecim – tj. niepowołanym do obsługi rachunku bankowego lub karty.
Każda płatność winna być przez klienta autoryzowana, a więc potwierdzona. Potwierdzenie płatności może przybierać różne formy – najbardziej zalecaną jest potwierdzenie płatności w formie dwuskładnikowej – np. z wykorzystaniem dwóch urządzeń jak telefon i komputer, jak również przy wykorzystaniu haseł i innych informacji o użytkowniku.
Brak zapewnienia klientom bankowości odpowiedniego stopnia bezpieczeństwa przy wykorzystaniu usług płatniczych naraża banki na odszkodowanie za nieautoryzowane transakcje płatnicze.
Czym jest nieautoryzowana transakcja płatnicza?
Nieautoryzowana transakcja płatnicza to taka operacja na rachunku lub karcie, na którą klient nie wyraził zgody. Będą to zatem wszystkie przypadki, w których nieznany sprawca wkradł się na rachunek bankowy lub wykorzystał nielegalnie uzyskane kody autoryzacji bankowej.
Jaka jest odpowiedzialność banku za nieautoryzowane transakcje?
Odpowiedzialność banku za nieautoryzowane transakcje reguluje art. 46 ustawy o usługach płatniczych. Zgodnie z tym przepisem bank musi zwrócić klientowi kwotę transakcji, której autoryzacji ten zaprzecza.
Korzystając z bankowości elektronicznej warto znać ten przepis, ponieważ współcześni oszuści zadziwiają pomysłowością w zakresie podejmowanych przestępczych działań.
Polskim organom ścigania ciężko ustalić przy tym tożsamość oszustów – działają oni przez osoby niepowiązane z przestępstwem tzw. „słupy”, jak również z obcych krajów, w tym pozaeuropejskich, w których nasza policja pozostaje bezradna. Odzyskanie środków od banków w takich sytuacjach jest więc jedyną możliwością na odzyskanie skradzionych środków.
Po jakim czasie bank oddaje pieniądze z nieautoryzowanej transakcji?
Bank powinien zwrócić nieuprawnione płatności niezwłocznie po wdrożeniu procedury reklamacji bankowej, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego. W braku zwrotu środków w terminie klientowi przysługuje od banku odszkodowanie za nieautoryzowane transakcje płatnicze wraz z odsetkami.
Kiedy bank może odmówić zwrotu pieniędzy z nieautoryzowanej transakcji?
Bank może odmówić wypłaty odszkodowania za nieautoryzowane transakcje jedynie w dwóch przypadkach:
1. Gdy klient zgłosił nieautoryzowaną transakcję po upływie 13 miesięcy od jej dokonania;
2. Gdy bank zawiadomił na piśmie policję lub prokuraturę, że ma uzasadnione udokumentowane podejrzenie, że konsument poprzez nieprawdziwe zgłoszenie i żądanie zwrotu kwoty transakcji próbuje dokonać oszustwa – w tej sytuacji obowiązek zwrotu zostaje zawieszony do czasu faktycznego przebiegu zdarzeń przez organy ścigania.
Jak odzyskać pieniądze z nieautoryzowanej transakcji?
Aby uzyskać odszkodowanie za nieautoryzowane transakcje, należy uruchomić procedurę reklamacji bankowej. Można to zrobić za pośrednictwem infolinii banku, w placówce bankowej lub na drodze pisemnej reklamacji.
Niestety, mimo obowiązku wynikającego z art. 46 ustawy o usługach płatniczych, banki często odmawiają wypłaty odszkodowania za nieautoryzowane transakcje płatnicze. W przypadku odmowy wypłaty klientowi pozostaje najczęściej dochodzenie odpowiedzialności banku przed sądem w postępowaniu o zapłatę.
