Jeżeli zaciągałeś kredyt w banku przed 2015 rokiem, to niemal na pewno miałeś do czynienia z bankowym tytułem egzekucyjnym. Bankowy tytuł egzekucyjny to specjalne uprawnienie banku, pozwalające mu na wystąpienie przeciwko kredytobiorcy o zapłatę z pominięciem drogi sądowej.
Do niedawna, w przypadku zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę bankową, klient składał oświadczenie o poddaniu się egzekucji na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego. W przypadku opóźnienia ze spłatą bank wystawiał taki dokument, następnie kierował do Sądu jedynie formalny wniosek o zaopatrzenie go w klauzulę wykonalności i mógł prowadzić egzekucję komorniczą z majątku klienta.
Powyższe uprawnienie banków zostało uznane z 2015 r. za niekonstytucyjne. Obecnie banki nie mają już prawa wystawiać bankowych tytułów egzekucyjnych. Stare tytuły pozostały jednak w mocy i po dziś dzień mogą stanowić podstawę prowadzenia egzekucji komorniczych.
Czy bankowy tytuł egzekucyjny przechodzi na nowego wierzyciela?
Jak już wyżej wspomniałam – bankowy tytuł egzekucyjny to przywilej bankowy. Problem pojawia się w sytuacji, gdy banki handlują zobowiązaniami swoich klientów, sprzedając długi funduszom sekurytyzacyjnym.
Odpowiadając zatem na pytanie czy bankowy tytuł egzekucyjny przechodzi na nowego wierzyciela trzeba wskazać, że nie ma jednoznacznej odpowiedzi.
Jeżeli nowym wierzycielem jest bank to tytułem tym nowy wierzyciel może się posługiwać. Jeżeli jednak nowym wierzycielem będzie inna instytucja (np. fundusz sekurytyzacyjny) to nie może on korzystać z powyższego uprawnienia.
W stosunku zatem do funduszu sekurytyzacyjnego uznaje się, że nie było nigdy wydanego orzeczenia w sprawie zadłużenia i wierzyciel musi wystąpić o tytuł wykonawczy do sądu.
Czy cesja wierzytelności przerywa bieg przedawnienia?
Sama cesja, tj. sprzedaż wierzytelności nie powoduje przerwania biegu przedawnienia. Podobnie jak działania banku w oparciu o bankowy tytuł egzekucyjny w stosunku do nowego wierzyciela, który nie jest bankiem.
W przypadku gdy roszczenie z bankowego tytułu egzekucyjnego nabył fundusz sekurytyzacyjny, bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się dla niego od daty wypowiedzenia umowy kredytu lub pożyczki przez bank.
Termin przedawnienia wynosi natomiast 3 lata od w/w zdarzenia.
Mając na uwadze, że bankowe tytuły egzekucyjne były wystawiane do 2015 roku, większość zobowiązań nabytych przez fundusze sekurytyzacyjne na ich podstawie są przedawnione.
Warto zatem kwestię tę zweryfikować – w szczególności, czy nowy wierzyciel nie wystarał się o wyrok sądowy potwierdzający jego uprawnienie.
