Utrata pieniędzy przez ugody frankowe [2024]

Utrata pieniędzy przez ugody to temat, którego banki zręcznie unikają. Kampanie reklamowe uwydatniają tylko pozytywne strony ugód, tuszując ich negatywne skutki. Sądy niemal automatycznie unieważniają umowy frankowe, a instytucje finansowe robią, co mogą, aby do procesu nie doprowadzić. Dlaczego ugoda z bankiem się nie opłaca? Jak banki zarabiają na ugodach frankowych?

Czytaj również: Co z podatkiem od ugody frankowej?

Ugody frankowe a ryzyko finansowe

W ostatnich miesiącach banki widocznie zaostrzyły działania marketingowe zachęcające do podpisywania ugód frankowych. Rozstrzygnięcie TSUE z dnia 7 grudnia 2023 r. w sprawie C-140/22 ponownie postawiło instytucje finansowe pod ścianą. Co istotne, uznano, że bieg przedawniania roszczenia rozpoczyna się od dnia rozpoczęcia czynności zmierzających do unieważnienia umowy. To może zwiększyć koszty postępowania dla banków, zachęcając je tym samym do stworzenia bardziej elastycznych i prokonsumenckich ugód. Na ten moment to jednak tylko mrzonki. 

Banki przeczuwają, że każdy kolejny wyrok TSUE w sprawie kredytów we frankach oznacza dla nich porażkę. Zmobilizowane jak nigdy dotąd już dawno przestały selekcjonować kredytobiorców, którym oferują ugodę. Co za tym idzie, coraz więcej frankowiczów otrzymuje listy z propozycją ugody, a do nas coraz częściej napływają pytania, czy ugoda to na pewno rozwiązanie niewarte zainteresowania.  

Szczególnie atrakcyjnym warunkiem ugody jest częściowe umorzenie długu. No właśnie, osoby, które uważają takie rozwiązanie za korzystne, prawdopodobnie nie wiedzą, na czym dokładnie ugoda polega. Celem porozumienia jest przewalutowanie kredytu CHF na kredyt złotówkowy i zamiana wskaźnika SARON (niegdyś LIBOR) na wskaźnik WIBOR. Minusem takie rozwiązaina w przypadku zmiennej stopy oprocentowania jest możliwość wzrostu rat kredytu. 

W ramach ugody bank nalicza niedopłatę lub nadpłatę. Przy nadpłacie bank pomniejsza tę kwotę o saldo zadłużenia. Te z kolei wyrażone w złotówkach jest najczęściej dużo większe niż początkowo. Z tego względu wiele osób, które regularnie spłacają swój kredyt przez 10 lat, mają do zapłacenia drugie tyle. Przypominamy, że stwierdzenie nieważności umowy na zawsze rozwiązuje problem kredytu. Frankowicze często podnoszą argument, że postępowanie sądowe jest kosztowne. Rozumiemy ich obawy, jednak w perspektywie warunków ugody frankowej, korzyści finansowe unieważnienia umowy są kilka razy wyższe. 

Czy ugoda = kompromis?

W oparciu o treść art. 917. k.c. ugoda to nic innego jak wzajemne ustępstwo w zakresie istniejącego między stronami stosunku prawnego w celu uchylenia już istniejącego sporu lub mogącego dopiero powstać. Taka sformułowana definicja sugeruje, że ugoda ma charakter kompromisu, a zatem obie strony coś na tym zyskują. 

Ugody frankowe są skonstruowane tak, że nie dość, że banki zyskują na nich więcej, to pole do negocjacji warunków jest często marginalne. Za sprawą ugody instytucje finansowe są zwolnione z odpowiedzialności za stosowanie nieuczciwych praktyk, nie ponoszą kosztów postępowania sądowego  (w tym ew. kosztów dodatkowych świadczeń), a w dalszym ciągu zarabiają na umowie kredytowej. Tu warto wspomnieć, że banki oferują przewalutowanie kredytu po kursie wyższym od średniego kursu. Ciężko więc mówić, że ugoda frankowa to uczciwy, oparty na obopólnej korzyści układ. 

Ugoda a spłacony kredyt

Osoby, które spłaciły kredyt frankowy, mają w zasadzie dwa rozwiązania: albo o sprawie zapomnieć, albo pozwać bank. Z oczywistych przyczyn pierwszą opcję wykreślamy. W takiej sytuacji żaden bank nie zaproponuje ugody z dwóch prostych przyczyn – ugoda działa tylko na aktywny kredyt, a bank sam z siebie nie zaproponuje rozliczenia się z  nieuczciwie pobranych środków. 

Ugoda czy proces? Odpowiedź jest prosta

Masz dość kredytu frankowego i rozważasz różne opcje pozbycia się problemu? Napisz do nas, a w prosty i szybki sposób przedstawimy Ci wszystkie „za i przeciw”. W pierwszej kolejności prześlij nam swoją umowę do bezpłatnej analizy. Pledziewcz Kancelaria skontaktuje się z Tobą w przeciągu kilku dni. Każdy przypadek jest inny, dlatego na pierwszym miejscu stawiamy indywidualne podejście do naszych klientów. 

Chcesz zrobić szybką wizualizację korzyści finansowych po unieważnieniu umowy i porównać je z ugodą frankową? Użyj kalkulatora frankowego, który pomoże Ci podjąć słuszną decyzję. 

Jakie są główne przyczyny utraty pieniędzy związanej z ugodami frankowymi?

W wyniku ugody kredytobiorca w dalszym ciągu musi spłacać kredyt w oparciu o wysoką stawkę WIBOR. Poza tym bank zachowuje część pieniędzy, które musiałby zwróć po stwierdzeniu nieważności umowy. 

W jaki sposób ryzyko walutowe wpływa na kredytobiorców posiadających kredyty we frankach szwajcarskich?

Przede wszystkim w okresie 2004 – 2024 kurs franka szwajcarskiego wzrósł dwukrotnie, co wpłynęło na wysokość rat kredytu. 

W przypadku frankowiczów problem stanowią również tabele kursów kupna i sprzedaży, które zamiast być dostosowane do średniego kursu NBP, zostały opracowane w sposób arbitralny. 

Jakie są konsekwencje finansowe dla osób, które zawarły ugody frankowe?

Takie osoby nigdy nie odzyskają swojej nadpłaty w całości, chociaż saldo zadłużenia wynika częściowo z nieuczciwych praktyk banków. 

Utrata pieniędzy przez ugody sięga blisko 70% wartości tego, co gwarantuje prawomocne unieważnienie umowy. 

Bibliografia:

Szopiński T.,  Kontrowersje wokół “walutowych” kredytów hipotecznych, [w:] „Konsumpcja i Rozwój”, 2018, [dostęp z dnia: 29.12.23], http://bazekon.icm.edu.pl/bazekon/element/bwmeta1.element.ekon-element-000171509111
Zeidler-Jurkowska A., Asymetria ryzyka a zasada sprawiedliwości społecznej na tle problemu kredytów we frankach szwajcarskich, [w:] „Gdańskie Studia Prawnicze”, 2016, [dostęp z dnia: 29.12.23], https://www.ceeol.com/search/article-detail?id=546029