Długi powstają w ciągu chwili, wyjście z nich wymaga determinacji oraz konsekwencji. Proces ten jest długotrwały oraz może trwać nawet kilka lat. Jednakże nie ma sytuacji bez wyjścia, zależy to bowiem od indywidualnej sytuacji dłużnika.
Skutecznymi sposobami na wyjście z długów jest w pierwszej kolejności kontakt z wierzycielem celem ustanowienia nowego planu spłaty zadłużenia lub negocjacje z wierzycielem rozłożenia długu na raty. Pozwala to ustabilizować sytuację finansową oraz uniknąć konsekwencji nieterminowego regulowania należności. Złożenie wniosku o rozłożenie długu na raty wymaga przemyślanej strategii. Należy zebrać niezbędne dokumenty, które potwierdzą trudną sytuację finansową np. wypowiedzenie umowy o pracę lub zaświadczenie lekarskie, które stwierdza brak możliwości podjęcia pracy zarobkowej.
Następnie należy przygotować uzasadnienie, dlaczego dług powinien zostać rozłożony na raty, wypracować plan spłaty w ratach oraz w jakim terminie. Wierzyciele nie mają obowiązku pozytywnego rozpatrzenia wniosku o rozłożenie długu na raty.
Kolejnym sposobem na wyjście z długów jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Zwana jest jako bankructwo konsumenckie, czyli stan niewypłacalności osoby fizycznej, która nie ma możliwości uregulowania dotychczasowego zadłużenia od co najmniej 3 miesięcy. Może ogłosić ją dłużnik-konsument, czyli osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej. Jeżeli zaś jest prowadzona firma, należy przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej ją zamknąć.
W pierwszej kolejności należy złożyć wniosek o upadłość w sądzie rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania. Sąd ocenia czy wnioskodawca rzeczywiście jest niewypłacalny, czy ma prawo ogłosić upadłość konsumencką. Jeżeli potwierdzi, że jest tak rzeczywiście to wyda orzeczenie o upadłości konsumenckiej. Obecnie każdy dłużnik może wnioskować o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Kto nie może ogłosić upadłości konsumenckiej?
- Dłużnik jest akcjonariuszem lub komandytariuszem odpowiadającym za długi spółki całym swoim majątkiem osobistym
- nie jest niewypłacalny,
- w ciągu ostatnich 10 lat złożył wniosek o upadłość i została ona ogłoszona, a część lub całość zobowiązań została przy tym umorzona,
- w ciągu ostatnich 10 lat dokonał czynności skutkującej pokrzywdzeniem wierzycieli.
Ogłoszenie upadłości skutkuje ograniczonym dostępem do pieniędzy, od momentu ogłoszenia upadłości majątkiem zarządza syndyk. Sąd wyznacza dokonywanie spłat oraz jest konieczność poddania się egzekucji. Aby uzyskać środki na spłatę długu konieczne jest sprzedanie pojazdu, nieruchomości oraz innych wartościowych ruchomości.
Kolejnym sposobem na wyjście z długów jest pomoc od profesjonalnych firm oddłużeniowych. Firmy analizują sytuację finansową dłużnika i układają plan realizacji oddłużania. Poniżej kilka przykładowych programów oddłużeniowych:
- Restrukturyzacja umowy kredytowej – firma negocjuje z wierzycielami na korzystniejsze warunki spłaty długów.
- Upadłość konsumencka – częściowe lub całościowe umorzenie długu w trakcie postępowania sądowego.
- Umowa subrogacji – wygaszenie długu poprzez spłacenie zobowiązania klienta przez kancelarię i rozłożenie długu na raty.
- Obrona procesowa – w umowach kredytowych mogą znajdować się klauzule abuzywne, które stanowią podstawę do unieważnienia umowy kredytowej.
- Porady finansowe – wskazują, jak można nauczyć się skutecznego zarządzania budżetem
Następnym sposobem na wyjście z długów jest restrukturyzacja zadłużenia. Oznacza zmianę warunków spłaty, ma na celu poprawę sytuacji finansowej klienta. Ważne jest, aby przedstawić wierzycielowi przyczynę powstania problemów finansowych, należy udokumentować aktualne dochody, ponoszone koszty oraz wskazać zobowiązania i terminy spłaty rat.
Proces restrukturyzacji zadłużenia zaczyna się na wniosek dłużnika. Najważniejszym elementem we wniosku jest zaproponowanie rozwiązania sytuacji nadmiernego zadłużenia. Sposoby restrukturyzacji zależne od sytuacji indywidualnej to np. ustanowienie nowego harmonogramu spłat, zmiana oprocentowania zadłużenia, skorzystanie z wakacji kredytowych, sprzedaż przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie długów.
