Kredyty indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego od lat budzą ogromne emocje wśród polskich kredytobiorców. Wiele umów zawartych do 2013 roku zawierało zapisy, które dziś są uznawane za niedozwolone. Dlatego coraz więcej osób decyduje się na odzyskiwanie kredytów frankowych, czyli dochodzenie swoich praw wobec banku przed sądem.
W 2026 roku sytuacja frankowiczów jest korzystniejsza niż kiedykolwiek wcześniej – głównie dzięki kolejnym wyrokom Trybunału Sprawiedliwości UE oraz ugruntowanemu orzecznictwu polskich sądów. Poniżej wyjaśniamy, na czym polega odzyskiwanie pieniędzy z kredytu frankowego i jak wygląda cały proces krok po kroku.
Na czym polega odzyskiwanie środków z kredytów frankowych?
Odzyskiwanie środków kredytów frankowych to działania prawne podejmowane przez kredytobiorców, których umowy zawierały klauzule abuzywne (niedozwolone). Najczęściej chodzi o zapisy dotyczące sposobu przeliczania kursu waluty przez bank.
W praktyce oznacza to, że bank mógł samodzielnie ustalać kurs franka przy wypłacie kredytu i przy spłacie rat, co prowadziło do znacznego zawyżania kosztów kredytu.
Jeśli sąd uzna takie zapisy za niezgodne z prawem konsumenckim, kredytobiorca może domagać się m.in.:unieważnienia umowy kredytowej i zwrotu wszystkich wpłat dokonanych na poczet umowy.
W wielu przypadkach oznacza to odzyskanie nawet kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych.
Unieważnienie umowy kredytowej
Najczęściej wybieraną opcją jest stwierdzenie nieważności całej umowy kredytu. Oznacza to, że umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie została zawarta.
W praktyce wygląda to tak: kredytobiorca oddaje bankowi jedynie kapitał, który faktycznie otrzymał, a bank zwraca wszystkie zapłacone raty, odsetki i prowizje.
Jak wygląda procedura odzyskiwania pieniędzy?
Proces dochodzenia roszczeń z kredytu frankowego można podzielić na kilka etapów.
1. Analiza umowy
Pierwszym krokiem jest szczegółowa analiza dokumentów przez prawnika. Sprawdza się m.in.: umowę kredytową, aneksy, (dobrze jeżeli masz równiez regulamin lub historię spłat).
Na tej podstawie można ocenić, czy w umowie znajdują się klauzule niedozwolone.
2. Wezwanie banku do zapłaty
Kolejnym krokiem jest przygotowanie wezwania do zapłaty lub próba negocjacji z bankiem. W praktyce banki rzadko uznają roszczenia na tym etapie, dlatego sprawy najczęściej trafiają do sądu.
3. Złożenie pozwu
Pozew składany jest zazwyczaj w sądzie okręgowym właściwym dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy lub siedziby banku.
4. Postępowanie sądowe
Proces obejmuje: wymianę stanowisk procesowych na piśmie oraz rozprawę – na której dochodzi do przesłuchania kredytobiorców.
W większości przypadków nie są potrzebne opinie biegłych, ponieważ spór dotyczy głównie zapisów umowy.
5. Wyrok i rozliczenie z bankiem
Po wyroku sądu następuje rozliczenie stron.
W zależności od wyniku: kredyt może zostać unieważniony, bank musi zwrócić nadpłacone środki.
Wyrok ustalający nieważność umowy kredytu pozwala na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Ile trwa sprawa frankowa?
Czas trwania sprawy zależy od wielu czynników, ale w 2026 roku wygląda to zazwyczaj tak:
I instancja: ok. 12–24 miesiące
II instancja: dodatkowe 6–18 miesięcy
Warto jednak pamiętać, że liczba nowych spraw spada, a sądy coraz lepiej radzą sobie z tego typu postępowaniami.
To oznacza, że procesy stopniowo się skracają.
Czy warto walczyć o unieważnienie kredytu?
Dla wielu frankowiczów walka z bankiem oznacza realne korzyści finansowe. W przypadku unieważnienia umowy kredytobiorcy często odzyskują znaczne kwoty, a jednocześnie pozbywają się dalszego zobowiązania wobec banku.
Co ważne, aktualne orzecznictwo europejskie i krajowe wyraźnie wzmacnia ochronę konsumentów w sporach z bankami. Dzięki temu odzyskiwanie kredytów frankowych w 2026 roku jest procesem coraz bardziej przewidywalnym.
