Unieważnienie kredytu we frankach [2024]

W ostatnich latach, do sądów napływają liczne pozwy od Frankowiczów, których celem jest unieważnienie kredytu we frankach lub odfrankowienie umowy. Wybór jednego z tych rozwiązań ma ogromne znaczenie dla dalszego rozwoju sprawy. Oczywistym jest, że unieważnienie kredytu niesie ze sobą znacznie większe korzyści dla Frankowicza, jednak nie wszyscy zdają sobie sprawę, jakie implikacje to za sobą niesie. W niniejszym artykule przedstawimy najważniejsze informacje dotyczące unieważnienia kredytu we frankach, których powinien być świadomy każdy, kto rozważa podjęcie działań prawnych.

Czytaj również: Przewalutowanie kredytu we frankach-czy się opłaca, czy warto?

Co oznacza unieważnienie umowy frankowej?

Kwestia unieważnienia umowy frankowej jest stosunkowo prosta do objaśnienia. Mianowicie, dotyczy ona umowy kredytu hipotecznego, która została podpisana między kredytobiorcą a bankiem i jest związana z kursem franka szwajcarskiego. Unieważnienie takiego kredytu oznacza, że sąd  stwierdza, iż umowa ta jest nieprawidłowa.

Umowa może zostać unieważniona przez sąd, jeśli znajdują się w niej zapisy niedozwolone, czyli takie, które naruszają prawa konsumenta. W praktyce umowy frankowe najczęściej zawierają następujące klauzule abuzywne:

waloryzacja kredytu odbywa się według niekorzystnego dla kredytobiorcy kursu bankowego, zamiast po średnim kursie NBP; 
raty kredytu są niezależne od kursu franka szwajcarskiego; 
bank może samoistnie podwyższać marżę (różnicę pomiędzy kosztem pobranych przez kredytobiorcę środków a oprocentowaniem kredytu); 
zgodnie z zapisem w umowie kredytobiorca nie może spłacić kredytu w innej walucie, jeśli kurs CHF drastycznie się zwiększy;
w umowie znajduje się zapis, który uprawnia kredytodawcę do dokonywania jednostronnych zmian w umowie kredytowej.

Unieważnienie kredytu frankowego i co dalej?

Powszechnie wiadomo, że unieważnienie kredytu we frankach jest dla kredytodawcy opłacalne finansowo, ale co to właściwie znaczy? Najważniejsze skutki, jakie niesie za sobą unieważnienie kredytu frankowego forum, są następujące:

przede wszystkim kredytobiorca zwolniony jest ze zobowiązań wobec kredytodawcy; 
jeśli kredytobiorca dostarczył bankowi jakiś rodzaj zabezpieczenia przed zawarciem umowy np. hipotekę na nieruchomość, którą kredytodawca może zająć w przypadku niewypłacalności klienta, bank zmuszony jest zwrócić zabezpieczenie; 
strony muszą zwrócić sobie nawzajem pobrane środki: kredytobiorca zwraca udostępnioną mu przez bank kwotę kredytu, a kredytodawca zwraca równowartość zapłaconych rat, wraz z odsetkami.

Na czym polega unieważnienie kredytu frankowego?

Proces unieważnienia umowy frankowej przez sąd odbywa się przy użyciu jednej z dwóch metod: 

teoria salda; 
teoria dwóch kondycji. 

Teoria salda

Zgodnie z teorią salda, jeśli kredytobiorca uzyskał większą korzyść ze spłaty kredytu, to powinien zwrócić tę nadwyżkę. Jeśli jednak kredyt został spłacony tylko częściowo, może się okazać, że to kredytobiorca będzie zobowiązany do zapłaty pozostałej części kapitału na rzecz banku.

Mówiąc prościej, jeśli wpłaty kredytobiorcy są mniejsze niż pobrana przez niego kwota, sąd nie przyzna kredytobiorcy żadnych pieniędzy, gdyż co do zasady, ten nadal jest winien pewną kwotę bankowi. Można więc stwierdzić, że ta metoda jest zdecydowanie korzystniejsza dla banków. 

Teoria dwóch kondycji

Teoria dwóch kondycji natomiast rozstrzyga kwestię unieważnienia umowy na korzyść kredytobiorcy. Jeżeli kredytobiorca udowodni nieważność umowy, sąd może przyznać mu zwrot wszystkich wpłat związanych z kredytem. Jeśli bank nie zgłasza żadnego żądania w tym samym postępowaniu, sąd powinien uwzględnić powództwo kredytobiorcy i zasądzić zwrot należności. 

Rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej jest zależne od tego, jaką metodę wybierze sąd w trakcie procesu o unieważnianie umowy.  Obecnie dominuje i jest stosowana wyłącznie teoria dwóch kondycji. Teoria salda była stosowana jeszcze 3-4 lata temu.

Jak złożyć pozew o unieważnienie umowy frankowej?

Ważnym pierwszym krokiem w przypadku spraw frankowych jest zawsze przekazanie zebranej dokumentacji do profesjonalistów w celu analizy. Wyspecjalizowana kancelaria prawna będzie w stanie dokładnie przeanalizować umowę i wskazać wszelkie niedozwolone klauzule, które się w niej znajdują. Jest to niezwykle istotny etap, podczas którego gromadzi się argumenty dotyczące nieuczciwych praktyk instytucji finansowej.

Kolejnym krokiem jest zwykle złożenie reklamacji w banku. Jeżeli kredytodawca złoży ofertę ugody frankowej, proponujemy sprawdzić opłacalność tego rozwiązania. Unieważnienie kredytu frankowego kalkulator jest bezpłatnym narzędziem, które pozwala na przeprowadzenie tzw. symulacji ugody frankowej. Dzięki niemu wstępnie zweryfikujesz swoją sytuację finansową. 

Po zgłoszeniu reklamacji następuje najważniejszy moment, czyli złożenie pozwu. Zgodnie z nowymi przepisami, pozew można wnieść do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy. Wcześniej powód miał możliwość złożyć pismo w sądzie właściwym dla siedziby banku. Ze względu na fakt, że większość siedzib zlokalizowana jest w Warszawie, umiejscowiony tam sąd okręgowy był mocno przeciążony. Nowelizacja przepisów zmniejszyła nieco obłożenie sądu. 

W sądzie I instancji wyrok jest prawie zawsze korzystny dla Frankowiczów. Zdesperowane banki składają apelację do sądu II instancji, jednak zwykle nie jest to powód do niepokoju, gdyż prawomocny wyrok w sprawie najczęściej pozostaje niezmienny. 

Umowy frankowe w PKO BP

Często zgłaszają się do nas klienci PKO BP, który słynie z wadliwych umów frankowych. Bank aktywnie zachęca do zawarcia ugody, która, choć stanowi alternatywę dla osób chcących uniknąć sądowego sporu, jest dużo mniej korzystne niż unieważnienie kredytu frankowego PKO BP. 

Trzeba sobie jasno powiedzieć, że bank występuje z propozycją ugody głównie dlatego, by zminimalizować ryzyko strat, jakie poniósłby w trakcie postępowania sądowego. Ilość ugód zawartych między PKO BP a Frankowiczami jest na tle konkurencji stosunkowo duża. Zachęcamy jednak, by nie zrażać się do czasochłonnych procedur sądowych, gdyż złożenie pozwu przeciwko bankowi stawia kredytobiorcy w dużo lepszej sytuacji finansowej. 

Czy można unieważnić kredyt we frankach?

Umowę można unieważnić tylko, jeśli zawiera niedozwolone postanowienia. Można to zweryfikować przy współpracy z wyspecjalizowaną kancelarią.

Na podstawie naszego doświadczenia możemy śmiało powiedzieć, że większość umów frankowych jest wadliwa i predysponuje do unieważnienia w sądzie. 

Jak wygląda unieważnienie kredytu Frankowego?

Na początku procesu unieważnienia umowy istotne jest, by skonsultować się z doświadczonym prawnikiem. Specjalista pomoże Ci zrozumieć zawiłe procedury i przygotuje Cię do kroków w sądowym postępowaniu.

Unieważnienie umowy wiąże się z koniecznością rozliczenia się obu stron, czyli zwrócenia sobie pobranych kosztów. Podkreślamy, że kredytobiorca odzyska nadwyżkę pieniężną wynikającą z nadpłaconych rat kredytu.

Ile trwa unieważnienie kredytu Frankowego?

Procedury sądowe są nieustannie udoskonalane, jednak ilość napływających pozwów jest wciąż spora. Choć czas trwania postępowania sądowego uległ skróceniu, trzeba być gotowym, że wyrok sądu II instancji uzyskamy po 3-4 latach. 

Co z Frankowiczami w 2023?

Trend orzeczniczy jest w dalszym ciągu optymistyczny dla Frankowiczów. Obecnie można mieć niemal całkowitą pewność, że batalia sądowa zostanie rozstrzygnięta z korzyścią dla kredytobiorcy. Na ten moment spór z bankami wygrywa około 98% Frankowiczów. 

W zeszłym roku klienci naszej kancelarii usłyszeli 132 pozytywne wyroki, wśród nich było wiele spraw o unieważnienie kredytu we frankach. Jest to dobra wiadomość dla osób, które wciąż wahają się przez złożeniem pozwu.

Bibliografia

https://bip.brpo.gov.pl/pl/content/rpo-frankowicze-umowa-kredytu-abuzywna-tsue-pytania-rozprawa
Ciepła H., „Dochodzenie roszczeń z umów kredytów frankowych. Praktyka, orzecznictwo, pytania i odpowiedzi, Warszawa, 2020, s. 152-158
Malina A., „Sposoby rozliczenia stron unieważnionych umów kredytów frankowych”, Kraków, 2021. s. 10-15
Nadolska A., „ Kredyt obarczony ryzykiem walutowym jako zagadnienie społeczne. Kilka refleksji na temat sytuacji kredytobiorców kredytów indeksowanych do CHF/denominowanych w CHF w kontekście zasady sprawiedliwości sensu largo”, [w:] Ruch Prawniczy, Ekonomiczny i Socjologiczny, Poznań, 2022