Czyszczenie BIK jest działaniem, które bardzo często umożliwia konsumentom uzyskanie finansowania. Nie każdy zdaje sobie sprawę, że zaciągając nawet niewielką pożyczkę, informacje na temat przebiegu spłaty zobowiązania są rejestrowane w bazie BIK. Instytucje finansowe mają wgląd do bazy danych, a wpisy na temat dłużnika rzutują na ocenę jego zdolności kredytowej. Czy wykreślenie z BIK po upadłości jest możliwe? Jeśli tak, to jak usunąć wpisy w BIK? W tym artykule powiemy sobie, jak wygląda czyszczenie BIK po upadłości konsumenckiej.
Czytaj również: Oświadczenie o potrąceniu w sprawie frankowej
Dlaczego wpisy w BIK mają znaczenie?
Wiele osób ma problem z zaciąganiem mniejszych lub większych pożyczek pod wpływem impulsu. W taki sposób bardzo łatwo jest stracić kontrolę nad finansami, popadając w spiralę zadłużenia, z której niekiedy jedynym wyjściem jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Niewiele osób znajdujących się w takiej sytuacji myśli o długofalowych skutkach nie konsekwentnego podejścia do spłaty zobowiązania. Nierzadko bywa tak, że gdy dłużnik ustabilizuje swoje finanse i zechce skorzystać z usługi finansowania, pożyczkodawca odmawia mu świadczenia.
Niestety, upadłość konsumencka jest zawsze odnotowywana w bazie BIK. To bardzo ważna informacja dla potencjalnego pożyczkodawcy. Osoba, która już raz wpadła w poważne tarapaty finansowe i ogłosiła upadłość, niemal na pewno spotka się z odmową udzielenia pożyczki lub kredytu. Nie ma się co dziwić, bowiem instytucje finansowe nie chcą podejmować ryzyka związanego z pozyskaniem niesolidnego dłużnika.
BIK przechowuje zarówno pozytywne, jak i negatywne wpisy na temat historii kredytowej. Te z kolei wpływają na ocenę zdolności kredytowej, czyli oceny możliwości spłaty zadłużenia przez potencjalnego klienta. BIK stosuje ocenę punktową tzw. scoring, gdzie maksymalna ocena wynosi 100 pkt. Oczywiście nie należy się obawiać, że tylko wzorowa ocena gwarantuje uzyskanie finansowania. Każdy pożyczkodawca ustala własne widełki, ale przyjmuje się, że instytucje finansowe chętnie podpisują umowę z osobami, których zdolność kredytowa nie spadła poniżej 85-80 pkt. Niższa ocena może już utrudnić uzyskanie świadczenia.
Jak usunąć BIK?
Przede wszystkim należy podkreślić, że dłużnik nie ma możliwości edytować wpisów. Tylko instytucje finansowe mogą ingerować w informacje zamieszczane w bazie. Sposób korzystania z BIK jest określony przepisami i nie ma możliwości, aby instytucje finansowe mogły swobodnie zamieszczać lub usuwać informacje. Działania BIK reguluje m.in. art. 105 ust. 4 ustawy Prawo bankowe, zgodnie z którym banki mogą, wspólnie z bankowymi izbami gospodarczymi, utworzyć instytucje gromadzące, przetwarzające i udostępniające innym bankom, instytucjom finansowym upoważnionym do udzielania pożyczki lub kredytu informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej konsumenta.
Dłużnik musi wyrazić zgodę na przetwarzanie pozytywnych wpisów, czyli związanych z terminową spłatą zobowiązania. Natomiast instytucje finansowe mogą przekazywać negatywne informacje bez zgody dłużnika. Wiemy zatem, że dane zawarte w rejestrze BIK są niezwykle istotne, zwłaszcza dla osób, które chcą ubiegać się o pożyczkę lub kredyt. Jak usunąć wpis z BIK-u po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Istnieje możliwość ubiegania się o usunięcie negatywnej informacji z bazy danych, ale również tutaj ustalone są ścisłe reguły. Usuwanie wpisów odbywa się na wniosek dłużnika skierowany bezpośrednio do instytucji odpowiedzialnej za dany wpis. Ogólnie rzecz biorąc, dłużnik ma szansę na „wymazanie” niekorzystnej informacji tylko w dwóch wypadkach:
- dane są nieaktualne lub nieprawdziwe;
- kredyt został spłacony z opóźnieniem powyżej 60 dni, a od dnia spłaty minęło 5 lat.
W nawiązaniu do art. 105a ust. 4 i 5 Prawa bankowego BIK może przetwarzać dane dotyczące kredytów i pożyczek przez 12 lat od dnia spłaty. Takie dane przechowywane są w celach statystycznych. Z kolei przez okres 5 lat dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta. Przed upływem tego terminu nie da się usunąć niekorzystnej historii kredytowej. Tutaj jednak pojawia się pewien wyjątek. Informacja na temat upadłości konsumenckiej widnieje w rejestrze przez 10 lat i nie da się jej wcześniej usunąć.
BIK usunięcie wpisu – co trzeba zrobić?
„Czyszczenie BIK” to potoczne stwierdzenie. Nie da się bowiem całkowicie usunąć informacji z bazy danych. Natomiast można zadziałać tak, by wpis był widoczny tylko i wyłącznie dla instytucji, która go zamieściła. Teoretycznie po upływie 10 lat od ogłoszenia upadłości konsumenckiej wpis na ten temat powinien zostać usunięty automatycznie. W praktyce czasem koniecznym jest złożenie wniosku w formie reklamacji. Nie ma konkretnych wytycznych dotyczących sporządzenia takiego wniosku, ale trzeba pamiętać, aby zawierał on:
- dane kredytobiorcy i banku;
- dane umowy kredytowej, której dotyczy negatywny wpis;
- uzasadnienie, dlaczego wnioskujesz o usunięcie wpisu.
Czyszczenie BIK to powszechna i legalna praktyka. Jeśli istnieją jasne przesłanki ku temu, aby ukryć niekorzystną informację, na ogół nie ma z tym większego problemu.
Wniosek wysłany, co dalej?
Jako że wniosek o usunięcie wpisu ma formę reklamacji, bank lub inna instytucja finansowa musi udzielić na niego odpowiedź w terminie do 30 dni. W myśl Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji, jeśli w wyznaczonym terminie nie pojawi się informacja zwrotna, reklamacja zostanie uznana za rozpatrzoną pozytywnie. Ewentualnie termin może zostać wydłużony, ale po wcześniejszym poinformowaniu zainteresowanego.
Cała procedura zwykle trwa maksymalnie kilka tygodni. Osoby, które w przeszłości ogłosiły upadłość, wciąż mogą liczyć na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Niestety informacja na temat bankructwa widnieje w bazie BIK-u aż przez 10 lat. Z taką historią kredytową nie można liczyć na uzyskanie finansowania, dlatego po upływie wskazanego terminu warto postarać się o czyszczenie BIK samodzielnie lub z pomocą profesjonalistów.
Bibliografia:
