Umowy frankowe zobowiązywały kredytobiorców na 20-30 lat. To długi okres, dlatego dziedziczenie długów a kredyt frankowy to istotne zagadnienie dla frankowiczów. Kredyty frankowe w zdecydowanej większości przypadków zawierane były wspólnie przez co najmniej dwóch kredytobiorców. Nikt z nas nie potrafi przewidzieć przyszłości za rok, a co dopiero za 30 lat. Co dzieje się z kredytem po śmierci kredytobiorcy? Czy spadkobierca musi przejąć dług?
Czytaj również: Rozwód, śmierć kredytobiorcy a pozew frankowy (problem pozwania banku przez nie wszystkich kredytobiorców)
Śmierć kredytobiorcy-co z kredytem?
Aktywny kredyt frankowy to prawdziwa zmora kredytobiorców. Nie dość, że zmiany kursu waluty zebrały swoje żniwo w postaci kilka razy wyższych rat kredytu, to wadliwość umowy rażąco narusza prawa konsumenta. Śmierć jednego z kredytobiorców jest w takiej sytuacji prawdziwą tragedią. Dziś już większość frankowiczów jest świadoma tego, że tylko unieważnienie umowy w sądzie gwarantuje satysfakcję finansową.
Tutaj należy rozważyć dwie kwestie. Jeżeli zmarły sporządził testament, to zasady dziedziczenia przebiegają zgodnie z jego wolą. Jeśli nie, to w myśl art. 922 Kodeksu cywilnego, prawa i obowiązki majątkowe zmarłego przechodzą z chwilą jego śmierci na jedną lub kilka osób. Na ogół jest to małżonek lub dzieci. Spadkobiercy mogą zrzec się spadku, ale dziedziczenie przypadnie dalszej rodzinie zmarłego.
Spadkobierca dziedziczy nie tylko aktywa, ale również pasywa. Mówiąc prościej, dziedziczony jest nie tylko majątek zmarłego, ale także jego długi. Aktywów i pasywów nie można rozdzielić. Ogólnie rzecz, biorąc, spadkobierca ma prawo odrzucić spadek, składając oświadczenie przed sądem lub notariuszem. Niestety w przypadku kredytu działa to trochę inaczej. Dług nie znika po śmierci kredytobiorcy i przypada od w spłacie spadkobiercom.
Dziedziczenie długów
Załóżmy, że kredyt został zaciągnięty przez małżeństwo i jeden z małżonków zmarł. Dotychczas odpowiedzialność za spłatę kredytu leżała po stronie obu kredytobiorców. Po śmierci jednego z nich pozostały z małżonków wraz z dziećmi dziedziczy drugą część kredytu, czyli zostaje obciążony dodatkowymi kosztami. Jest to tzw. współuczestnictwo konieczne kredytobiorców.
Szczególnie trudna jest sytuacja, w której osoba, na której barki spadła odpowiedzialność za spłatę swojej części kredytu i zmarłego małżonka, utraci zdolność kredytową. Zgodnie z przepisami Ustawy prawo bankowe, bank ma prawo wówczas wypowiedzieć umowę kredytu. Niestety, w takim wypadku kredytobiorca musi spłacić całe pozostałe zobowiązanie w terminie 30 dni, licząc od daty wypowiedzenia.
Kredyt mogą odziedziczyć również dzieci zmarłego kredytobiorcy, o ile posiadają wymaganą zdolność kredytową i są pełnoletnie. Pozostaje wówczas tylko jedna kwestia – przyjmować spadek, czy go odrzucić? Jak powiedzieliśmy, spadku nie można dziedziczyć tylko w części, tzn.bez przejęcia długu. W przypadku kredytów frankowych sprawa wygląda dość specyficznie. Spadkobierca może bowiem odziedziczyć dług i pozwać bank.
W obecnej sytuacji istnieje duża szansa na wygraną z bankiem, a tym samym pozbycie się kredytu a nawet zwrot spornych środków. Jeżeli kredytobiorca pozwał bank przed śmiercią, postępowanie zostaje zawieszone do momentu przejęcia spadku. Poza tym dziedziczenie nie ma większego wpływu na przebieg postępowania.
Zabezpieczenie na wypadek śmierci
Instytucje finansowe z uporem maniaka wciskają klientom oferty ubezpieczeń. Popularnym przykładem jest ubezpieczenie od utraty pracy, które ma tak naprawdę niewiele wspólnego z ochroną konsumenta przed utratą płynności finansowej. Chroniony jest bowiem bank, a nie kredytobiorca.
Część frankowiczów wykupiła tzw. polisę na życie, która wchodzi w skład kosztów okołokredytowych. Teoretycznie po unieważnieniu umowy kwota wpłacona na rzecz ubezpieczenia podlega zwrotowi. W praktyce zależy to od postawy sędziego. Rozłam w tej kwestii dotyczy beneficjum. Usługodawcą w tym przypadku nie jest bank, a ubezpieczyciel.
Sytuacja byłaby dużo prostsza, gdyby suma ubezpieczenia kredytu wystarczała na pokrycie niespłaconej części kredytu. Na ogół jednak spadkobiercom pozostaje pozwanie banku lub kontynuacja dochodzenia roszczenia przed sądem.
Odziedziczyłeś w spadku kredyt frankowy? Bank wypowiedział Ci umowę kredytu? Unieważnienie umowy będzie dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Kancelaria frankowa Toruń to miejsce, w którym znajdziesz wsparcie i zrozumienie. Pomożemy Ci przejść przed sądowe procedury, dbając o to, abyś czuł się komfortowo na każdym etapie postępowania. Skorzystaj z kalkulatora frankowego, aby dowiedzieć się, co tak naprawdę możesz zyskać na unieważnieniu umowy frankowej.
Czy umowa kredytu wygasa z chwilą śmierci kredytobiorcy?
Dług istnieje również po śmierci kredytobiorcy i przechodzi na spadkobierców.
Co się dzieje z kredytem frankowym w przypadku śmierci jednego z kredytobiorców?
Wówczas zachodzi współuczestnictwo konieczne kredytobiorców. Jeśli kredyt wzięło więcej osób, część spłaty, za którą odpowiadał zmarły, przechodzi na pozostałych kredytobiorców.
Jakie są zasady dziedziczenia długów związanych z kredytem hipotecznym?
Testament ma pierwszeństwo przed przepisami dotyczącymi dziedziczenia. Jeżeli zmarły nie sporządził testamentu, spadek przechodzi na najbliższą rodzinę.
Czy bank może wypowiedzieć umowę kredytową po śmierci kredytobiorcy?
Tak, jeśli osoba dziedzicząca dług ma niską zdolność kredytową.
Czy polisa na życie jest ważna w przypadku kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie na życie nie zawsze jest gwarancją spłat kredytu po śmierci kredytobiorcy. Część ubezpieczycieli wyłącza spod ochrony niektóre okoliczności.
Jak można zabezpieczyć rodzinę na wypadek śmierci kredytobiorcy?
Ubezpieczenie na życie może zmniejszyć wysokość kredytu hipotecznego do spłaty.
Jakie kroki powinno się podjąć po śmierci kredytobiorcy w przypadku kredytu frankowego?
Po śmierci kredytobiorcy lub jednego z kredytobiorców spadkobiercy powinni poinformować bank. Dziedziczenie a kredyt frankowy to sytuacja, w której najkorzystniej będzie pozwać bank.
Bibliografia:
