Dlaczego nie warto podpisywać ugody frankowej z bankiem? [2025]

Banki podtrzymują, że skutki ugody frankowej są dla kredytobiorców jak najbardziej korzystne. Szybkie zakończenie sporu i dobre warunki umowy to najczęściej przywoływane argumenty, które mają skłonić do frankowiczów do podpisania porozumienia. W rzeczywistości instytucje finansowe zaostrzyły kampanię reklamową, wierząc, że w ten sposób unikną procesu frankowego. 

Czytaj również: Kolejny ważny wyrok TSUE dla frankowiczów w sprawie C-28/22!

Na czym polega ugoda z bankiem?

Podpisanie z bankiem ugody frankowej polega na podtrzymaniu jej w mocy przy jednoczesnej zmianie waluty z franków na złotówki. Oznacza to, że kredytobiorca w dalszym ciągu będzie kredyt spłacał, ale bez obciążenia ryzykiem kursowym. Banki na ogół, choć nie zawsze, zgadzają się też na częściowe anulowanie długu. Operacja ta jest tymczasowo wyłączona spod prawa podatkowego.

W przypadku gdy ugoda jest oferowana kredytobiorcy, który kredyt spłacił lub posiada nadpłatę – niektóre banki oferują rozliczenie salda i uznanie, że kredyt został spłacony wraz ze zwrotem części nadpłaty.

Powyższe rozwiązanie może jednak budzić konsekwencje podatkowe – warto zatem przeanalizować propozycję banku pod kątem prawno-podatkowym zanim podejmie się jakiekolwiek wiążące decyzje w  tym zakresie.

Dlaczego unieważnienie umowy frankowej ma sens?

Rozważając ugodę z bankiem zawsze należy ją zestawić z konsekwencjami unieważnienia umowy frankowej w procesie. W przypadku procesu sądowego warto mieć na uwadze następujące aspekty:

▪️psychiczna i finansowa ulga – koniec ze spłacaniem kredytu; 
▪️bank zwraca kwotę nadpłaty, przy czym frankowicze maksymalizują swoje korzyści finansowe, bowiem od sumy spłat przez cały proces kredytobiorcy przysługują odsetki ustawowe za opóźnienie;
▪️brak ryzyka podatkowego –  zwrot kwot zasądzonych wyrokiem nie podlega podatkowi dochodowemu w przeciwieństwie do ugody (podatek od umorzenia);
▪️banki przegrywają z kretesem – 98% spraw kończy się wyrokiem pozytywnym dla frankowiczów. 

Jedynym minusem procesu frankowego jest czas oczekiwania na wyrok. Ugoda to rozwiązanie „od zaraz”. Natomiast nie ma wątpliwości co do tego, że unieważnienie umowy opłaca się bardziej, a czas trwania postępowania warto jest oczekiwania. 

Błyskawiczne wyroki frankowe

Zauważmy, że tempo orzekania w sprawach frankowych znacznie się poprawiło na przestrzeni ostatni lat. Sędziowie nabrali doświadczenia, a procedury udoskonalono. Dużym usprawnieniem jest nowelizacja przepisów w sprawie właściwości sądów. Standardowy czas oczekiwania na wyrok to 2 lata, ale coraz częściej prawomocne wyroki zapadają po roku. 

Przykładem takiego ekspresowego wyroku jest sprawa o sygn. XXVIII C 522/21 dotycząca pozwu w sprawie unieważnienia umowy frankowej udzielonej przez PKO BP. Sąd I instancji uznał 16 marca 2022 r. umowę za nieważną, przyznając kredytobiorcom kwotę w wysokości 171.460,73 zł z odsetkami za zwłokę. Decyzję tę podtrzymał Sąd Apelacyjny w Warszawie w postępowaniu o sygnaturze I ACa 1026/22. Batalia sądowa aż do uzyskania prawomocnego wyroku trwała zaledwie 11 miesięcy. 

Pledziewicz Kancelaria uzyskała prawomocny wyrok 5 miesięcy. Sprawa o sygn. akt. I C 625/23 prowadzona przez Sąd Okręgowy w Toruniu została zakończona po 161 dniach od dnia złożenia pozwu w postępowaniu jednoinstancyjnym. 

Orzecznicy stoją po stronie frankowiczów. Nie zmienia to jednak faktu, że wiele osób wciąż waha się, czy złożyć pozew, czy załatwić sprawę „od ręki”. Kalkulator frankowy to narzędzie, które ułatwi Ci podjęcie dobrej decyzji. Sprawdź, co możesz zyskać, unieważniając umowę, a co tak naprawdę oferują banki, nakłaniając Cię do podpisania ugody.

Jakie są główne argumenty przeciwko podpisywaniu ugody z bankiem?

Po podpisaniu ugody kredytobiorca nie może wytoczyć pozwu. Ugoda ma uchronić bank przed procesem frankowym i stratami finansowymi. 

Jakie jest ryzyko związane z ugodą z bankiem?

Aktualizuje się tu ryzyko podatkowe – ugoda z bankiem, z uwagi na fakt, że nie zawiera w sobie ustalenia nieważności umowy kredytu może powodować obowiązki podatkowe. Rozważając zawarcie ugody warto zatem przeanalizować temat zarówno z radcą prawnym, ale również doradcą podatkowym. Dopiero po takiej analizie możemy mieć pewność co do wszystkich skutków zawarcia ugody z bankiem.

Jakie są konsekwencje finansowe dla kredytobiorcy decydującego się na ugodę z bankiem?

Poza wyżej wspomnianym podatkiem (który może obniżać nasze ekonomiczne korzyści w stosunku do procesu), warto mieć na uwadze, że większość banków nawet jeżeli rozlicza w ramach ugody nadpłatę wynikającą z nieważnego kredytu, to nie chce zwracać odsetek za opóźnienie należnych kredytobiorcy.

Bibliografia:

Kępiński J., Umowy „frankowe” : problematyka umów kredytowych powiązanych z kursem waluty obcej ,Poznań, 2023
Nowakowski T., Kilka uwag na temat unieważnienia umowy kredytu indeksowanego, [w:] „Przegląd Prawa Handlowego”, 2021, [dostęp z dnia: 23.12.23], https://yadda.icm.edu.pl/yadda/element/bwmeta1.element.ekon-element-000171621468
Paxford B., Wykładnia umowy kredytu bankowego : kredyty frankowe i złotówkowe : komentarz praktyczny z orzecznictwem, decyzje Prezesa UOKiK, przykłady klauzul niedozwolonych , Warszawa, 2022