Jakie jest ryzyko przejścia na zmienną stopę procentową? [2024]

Jakie jest ryzyko przejścia na zmienną stopę procentową? [2024]

Stała czy zmienna stopa oprocentowania? To pytanie zadają sobie zarówno osoby, które już spłacają kredyt, jak również ci, którzy dopiero rozważają podpisanie umowy kredytowej. Stała stopa oprocentowania daje poczucie stabilności. Z kolei zmienna stopa oprocentowania to szansa na niższe raty kredytu. Która oferta bardziej się opłaca? Czy warto podjąć ryzyko? A może lepiej wybrać bezpieczną opcję?

Czytaj również:  Kredyt indeksowany do waluty obcej

Chcesz skorzystać z bezpłatnej analizy?
Zapraszamy do kontaktu, odpowiemy na wszelkie pytania.
Zadzwoń Wypełnij krótki formularz
Spis treści Ukryj
1 Oprocentowanie kredytu a stopy procentowe
2 Stała kontra zmienna stopa oprocentowania
3 Zmienna stopa oprocentowania kredytu- podsumowanie
3.1 Jakie są sposoby zabezpieczenia się przed negatywnymi skutkami przejścia na zmienną stopę procentową?
3.2 Jak zmiany stóp procentowych mogą wpłynąć na miesięczne raty kredytów we frankach szwajcarskich?

Oprocentowanie kredytu a stopy procentowe

Zeszłoroczny wzrost stóp procentowych dał się kredytobiorcom we znaki. Celem walki z inflacją Rada Polityki Pieniężnej na przełomie 2022/2023 r. kilkukrotnie podniosła stopy procentowe. Zmianę odczuły osoby spłacające kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Wzrost stóp procentowych wiązał się dla nich ze znacznym wzrostem rat kredytu. Trend spadkowy pojawił się dopiero we wrześniu 2023 r. Na początku grudnia 2023 r. RPP podjęła decyzję o podtrzymaniu stopy referencyjnej NBP na poziomie 5,75%. 

Cykl podwyżek słono kosztował część kredytobiorców, których raty systematycznie rosły wraz z każdą kolejną podwyżką. Obecnie stopy procentowe utrzymują się na stałym poziomie, a raty kredytu spadają. Patrząc na to logicznie, skoro wyższe stopy procentowe to wyższe raty, utrzymanie stóp procentowych na stałym poziomie nie powinno wiązać się ze spadkiem comiesięczych rat kredytu. W praktyce jedno nie oznacza drugiego. Zwróćmy uwagę, że wskaźnik WIBOR 3M we wrześniu zeszłego roku notowany był na poziomie 6,64%, a 4 grudnia na poziomie 5,84%. 

Stała kontra zmienna stopa oprocentowania 

Stała stopa oprocentowaniaZmienna stopa oprocentowania
Rata kredytowa pozostaje niezmienna przez określony czas (w Polsce zazwyczaj minimum 5 lat). W takiej sytuacji wysokość raty nie zależy od zmian na rynku stóp procentowych. Jednakże koszt takiego zabezpieczenia banku przed ryzykiem zmiany stóp procentowych sprawia, że cena kredytu w chwili podpisania umowy będzie zazwyczaj nieco wyższa niż w przypadku kredytu opartego na zmiennej stopie procentowej.Raty kredytowe, są uzależnione od rynkowych stóp procentowych, wyrażanych poprzez określony wskaźnik referencyjny. Te stopy są formowane przez działania banku centralnego, który uwzględnia różne czynniki, takie jak inflacja i stan gospodarki. To oznacza, że warunki, na jakich został zaciągnięty kredyt, mogą się wielokrotnie zmieniać w czasie trwania umowy, co wpływa na wysokość kolejnych rat kredytowych.
Oprocentowanie stałe lub okresowo stałe w kredycie zapewnia ochronę przed wzrostem rynkowych stóp procentowych, jednak nie umożliwia skorzystania z ewentualnego obniżenia raty, jeśli te stopy spadną podczas obowiązywania ustalonej, stałej stopy spłaty kredytu.Podwyższenie rynkowych stóp procentowych skutkuje zwiększeniem wysokości rat kredytowych (ten wzrost może być znaczący). W przeciwieństwie, obniżenie tych stóp powoduje odpowiednie zmniejszenie rat kredytowych (co również może być znaczące).
Banki mogą ustalić opłatę za przedterminową spłatę kredytu o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu w okresie obowiązywania ustalonej stopy procentowej. Dlatego wybierając bank oferujący kredyt z tego rodzaju oprocentowaniem, warto brać pod uwagę także kryterium najniższej rekompensaty za przedterminową spłatę. Ta opłata może mieć istotny wpływ na koszty związane z wcześniejszym spłaceniem kredytu.Banki mają prawo do zastrzeżenia rekompensaty za wcześniejszą spłatę części lub całości kredytu mieszkaniowego przed terminem określonym w umowie. Ta rekompensata może być pobierana jedynie w ciągu 3 lat od daty zawarcia umowy kredytowej. Dlatego przy wyborze oferty warto również brać pod uwagę kryterium najniższej opłaty za przedterminową spłatę. Ta opłata może mieć istotny wpływ na koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego.

Zmienna stopa oprocentowania kredytu- podsumowanie 

Stałe oprocentowanie kredytu to synonim przewidywalności i gwarancja bezpieczeństwa – raty kredytu pozostają niewzruszone bez względu na decyzję o podwyższeniu stóp procentowych. Z drugiej strony największa zaleta stałego oprocentowania to też jego największa wada. Nie ma bowiem możliwości, aby wysokość rat została obniżona. 

Przed podjęciem decyzji należy więc dokładnie przemyśleć ofertę banku, a przede wszystkim zadać sobie pytanie, na czym nam zależy. Nie da się ukryć, że dla większości kredytobiorców bezpieczeństwo w dzisiejszych czasach jest najważniejsze. Sytuacja geopolityczna wciąż jest niestabilna, wobec czego ryzyko związane z przejściem na zmienną stopę procentową jest podwójne. 

Jakie są sposoby zabezpieczenia się przed negatywnymi skutkami przejścia na zmienną stopę procentową?

Banki sprzedają tzw. swap na stałą stopę procentową. Jest to mechanizm podobny do ubezpieczenia kredytu. 

W praktyce jest to dodatkowy koszt, a nie ma pewności, że kredytobiorca wykorzysta okres ochronny.

Jak zmiany stóp procentowych mogą wpłynąć na miesięczne raty kredytów we frankach szwajcarskich?

Gdy rosną stopy procentowe, rosną odsetki. To z kolei oznacza, że frankowicze spłacają co miesiąc wyższe raty kredytu. Zmiana stopy procentowej jest więc bezpośrednio skorelowana z wysokością raty kredytu. 

Bibliografia:

Karolina Kolmajer