Jak umorzyć dług w firmie KRUK? [2024]

Konstrukcja umowy kredytowej – co powinien wiedzieć każdy frankowicz i eurowicz? [2025]

Umowy kredytów waloryzowanych w EURO i franku szwajcarskim są bardzo podobne. Eurowicze często nazywani są frankowiczami, chociaż ich sprawa jest znacznie mniej eksponowana w mediach. Kwestia eurowiczów dopiero od kilku lat zyskuje rozgłos, ale już teraz widoczny jest pozytywny trend w związku z rosnącą liczbą pozwów. Jak wygląda konstrukcja umowy kredytowej w EURO i franku szwajcarskim? Dlaczego umowa kredytowa eurowicza jest nieważna?

Czytaj również: Jak przygotować się do rozprawy sądowej?

Chcesz skorzystać z bezpłatnej analizy?
Zapraszamy do kontaktu, odpowiemy na wszelkie pytania.
Zadzwoń Wypełnij krótki formularz
Spis treści Ukryj
1 Niedozwolony mechanizm indeksacyjny
2 Pozwy kredytów EURO i CHF
3 Ugoda w postępowaniu sądowym – czy lepsza od zwykłej ugody?
3.1 Jakie są najważniejsze klauzule umowne w umowie kredytowej, które mają znaczenie dla kredytobiorcy?
3.2 Jakie są kluczowe elementy konstrukcji umowy kredytowej, na które każdy frankowicz i eurowicz powinien zwrócić uwagę?

Niedozwolony mechanizm indeksacyjny

Co do zasady kredyty waloryzowane do obcej waluty traktowane są jako jedna grupa. Popularność kredytów frankowych spowodowała, że zapomniano o kredytobiorcach spłacających inne kredyty walutowe. Umowy eurowiczów i frankowiczów oparte są o niedozwolone klauzule indeksacyjne. Instytucje finansowe, zamiast korzystać z jednolitego wskaźnika kursu walutowego, opracowywały własne tabele indeksacyjne. W praktyce oznacza to, że banki nie sugerowały się kursem średnim NBP i same ustalały kwotę kredytu oraz wysokość raty kapitałowo-odsetkowej. 

Sąd Najwyższy jednoznacznie stwierdził, iż stosowanie przez instytucje finansowe „własnych” tabeli kursów jest sprzeczne z dobrym obyczajem, gdyż kształtuje prawa i obowiązki konsumenta. Przede wszystkim zaś narusza interes kredytobiorców. W tym artykule szczegółowo omówiliśmy kilka przykładów zastosowania postanowień niedozwolonych w umowach kredytu w EURO. 

Przykłady niedozwolonych klauzul indeksacyjnych dla kredytów CHF i EUR:

„Kwota kredytu kub transzy kredytu wypłacona jest w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty kredytu obowiązującego w Banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub transzy kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłoszoną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”

„Rozliczenie każdej wpłaty dokonywanej przez Kredytodawcę, będzie następować według kursu sprzedaży waluty, do której jest indeksowany Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., obowiązującego w dniu wypływu środków do Banku.”

„W przypadku Kredytu udzielonego w walucie CHF/EUR/USD kwota kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska Spółka Akcyjna.”

Pozwy kredytów EURO i CHF

Podważenie klauzuli indeksacyjnej skutkuje przekształceniem kredytu walutowego na kredyt złotówkowy – jest to tzw. odfrankowienie, czyli częściowe unieważnienie umowy. Dziś już nie stosuje się tego zabiegu, bo dużo bardziej opłaca się umowę kredytową w całości unieważnić. 

Procesy przeciwko bankom są trudne i czasochłonne, ale nie ma wątpliwości, że dla kredytobiorcy jest to rentowna opcja. Ilość formalności i skomplikowanych procedur może przytłoczyć, dlatego warto skontaktować się z kancelarią, która ma doświadczenie w prowadzeniu spraw powiązanych z kredytem waloryzowanym do obcej waluty. Przed podjęciem właściwego działania, umowa kredytu powinna zostać szczegółowo przeanalizowana. 

Pozew należy złożyć, dopiero mając pewność, że umowa jest wadliwa. Zdarzają się umowy, których wadliwość jest trudna do udowodnienia, tym bardziej osoba nieposiadająca specjalistycznej wiedzy może przegapić istotny szczegół. Problem dotyczący pozwu jest również taki, że nie obowiązuje jeden konkretny wzór tego dokumentu. Posiłkowanie się „gotowcami” z internetu jest niezwykle ryzykowne, bo każda sprawa jest inna. 

Tak naprawdę współpracując z kancelarią, wszelkie formalności leżą po stronie pełnomocników, co daje kredytobiorcy pełen komfort i poczucie, że wszystko idzie należytym torem. Przy tworzeniu pozwu istotne jest określenie przyczyny wytoczenia powództwa, czyli dokładne wskazanie zastosowania nieuczciwych postanowień w umowie. Na tym jednak się nie kończy, bo w pozwie powinny zostać przytoczone również odpowiednie podstawy prawne przemawiające za unieważnieniem umowy. 

Ugoda w postępowaniu sądowym – czy lepsza od zwykłej ugody?

Nie jest tajemnicą, że ugoda z bankiem gwarantuje marne korzyści dla kredytobiorcy. Nieco inaczej przedstawia się sytuacja, jeśli do mediacji dojdzie już po złożeniu pozwu. Przynajmniej w teorii. W sytuacji, gdy powództwo zostało wytoczone, bank wie, że kredytobiorca jest zdeterminowany, aby stoczyć batalię sądową. Wobec tego oczywiste jest to, że desperacko chce odsunąć taki scenariusz, w nachalny sposób zachęcając do podpisania porozumienia. W praktyce instytucje finansowe mocno akcentują negatywne strony postępowania sądowego, starając się odwieść kredytobiorców od procesu sądowego.

Zastanówmy się przez chwilę, dlaczego nie warto iść na ugodę:

  • Po pierwsze coraz częściej zapadają ekspresowe wyroki nawet w kilka miesięcy.
  • Po drugie nawet najkorzystniejsze warunki ugody nie gwarantują kredytobiorcom choćby połowy zysku, jaki mogą otrzymać po unieważnieniu umowy. 
  • Po trzecie i chyba najważniejsze, sędziowie mają już doświadczenie w prowadzeniu spraw frankowych, a umowy kredytów w EURO opierają się na podobnym mechanizmie. W związku strony postępowania często nawet nie muszą stawiać się na sali rozpraw. Jeśli już do tego dojdzie, to można to traktować jako formalność. Jako kancelaria wielokrotnie reprezentująca swoich klientów na rozprawie sądowej, dobrze wiemy, jakich pytań ze strony sądu można się spodziewać. 

Jakie są najważniejsze klauzule umowne w umowie kredytowej, które mają znaczenie dla kredytobiorcy?

Najważniejsze elementy każdej umowy kredytowej, to zapisy określające:

  • całkowitą kwota kredytu; 
  • wysokość oprocentowania i warunki zmiany oprocentowania;
  • tabele kursu waluty (w przypadku kredytów walutowych);
  • sposób zabezpieczenia kredytu; 
  • koszty okołokredytowe. 

Jakie są kluczowe elementy konstrukcji umowy kredytowej, na które każdy frankowicz i eurowicz powinien zwrócić uwagę?

Zdecydowanie najważniejszy jest zapis dotyczący tabeli kursu waluty. Tutaj znajdziesz spis niedozwolonych klauzul indeksacyjnych – zapisy brzmią inaczej w zależności od banku, który udzielił kredytu. 

Umowy kredytów waloryzowanych są w większości wadliwe, ale samodzielna analiza nie zastąpi profesjonalnej oceny. 

Chcesz skorzystać z bezpłatnej analizy?
Zapraszamy do kontaktu, odpowiemy na wszelkie pytania.
Zadzwoń Wypełnij krótki formularz

Bibliografia:

Karolina Kolmajer