Na zadane pytanie mógłbym odpowiedzieć jednym słowem: „TAK”, i na tym zakończyć swoje rozważania. Skoro jednak trafiłeś w to miejsce możesz być zainteresowany kilkoma kwestiami z tym związanymi. W poniższym artykule odpowiem na pytania, które mogą być dla Ciebie nurtujące: Jak unieważnić umowę kredytową w EURO? Co się dzieje po unieważnieniu umowy indeksowanej do EURO? Gdzie szukać pomocy w celu nieważnieniu takiej umowy? Czy opłaca się unieważnić umowę kredytu hipotecznego w EURO?
Kredyty w euro taki jak kredyty frankowe
A więc jeśli jesteś Eurowiczem, bo poprzez analogię do Frankowiczów tak można by było określić osobę posiadającą kredyt indeksowany w EURO, lub po prostu interesujesz się tym tematem. Zapewne zadajesz sobie pytanie: Czy można unieważnić taką umowę? Na pewno zdajesz sobie też sprawę, że w przypadku spraw kredytów frankowych unieważnienie umowy nie jest niczym nadzwyczajnym (zobacz: wyroki frankowe). Umowy indeksowane do EURO, zasadniczo nie różnią się znacznie w stosunku do umów indeksowanych kursem franka szwajcarskiego. Co za tym idzie unieważnienie umowy kredytu hipotecznego indeksowanego do Euro, nie powinno nastręczać większych problemów. Dlaczego więc tak mało mówi się o unieważnianiu umów indeksowanych do innej waluty niż CHF? Są przynajmniej trzy powody. Pierwszy, trywialny, umów indeksowanych do innych walut było znacznie mniej niż indeksowanych do franka, stąd temat jest mniej medialny i samych wyroków jest mniej. Drugi powód, wynika z faktu, że posiadacze kredytów w EURO nie stawiają znaku równości między kredytami frankowymi a kredytami indeksowanymi do innych walut, a powinni to zrobić. Trzeci to pytanie: Czy unieważnienie umowy walutowej mi się opłaca?
Nieważność umowy kredytowej w EURO?
Czy sądy unieważniają kredyty? Kredyt w Euro unieważniamy na podstawie abuzywności klauzul indeksacyjnych banku. W zasadzie klauzule w większości przypadków są takie same jak w kredytach frankowych. Różnica polega na odwoływaniu się do innych tabel banku. Pledziewicz Kancelaria prowadzi sprawy unieważniania kredytów indeksowanych do EURO, dlatego dalszą analizę oprzemy się na dwóch wygranych sprawach:
Umowa kredytu waloryzowanego do kursu EURO Getin Noble Bank
Sąd Okręgowy w Warszawie, XXVIII Wydział Cywilny
Wyrok z dnia 22.12.2021
Przewodniczący: sędzia Iwona Lizakowska-Bytof
Pozwany: Getin Noble Bank S.A. w Warszawie
1. ustala, że zawarta pomiędzy XXXXXXXXXXXX a Getin Noble Bank S.A. w Warszawie umowa nr XXXXXXXXXXXXXXXX kredytu hipotecznego indeksowanego do EUR z 2010 roku, jest nieważna;
2. zasądza od Getin Noble Bank S.A. w Warszawie na rzecz XXXXXXXXXXXX kwotę 267.843,83 (dwieście sześćdziesiąt siedem tysiące osiemset czterdzieści trzy 83/100) złotych wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 26 kwietnia 2021 roku do dnia zapłaty,
3. zasądza od Getin Noble Bank S.A. w Warszawie na rzecz XXXXXXXXXXXXX kwotę 11.817 (jedenaście tysięcy osiemset siedemnaście) złotych tytułem zwrotu kosztów procesu wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty.
Sytuacja faktyczna:
Kredyt waloryzowany kursem
Klient od 2019 roku nie regulował na bieżąco rat kredytu hipotecznego. Nie nastąpiło wypowiedzenie przez bank umowy kredytu.
Sytuacja finansowa po unieważnieniu kredytu
Saldo do spłaty na dzień 18.03.2021 to 360 198,71 zł
Po wygranym procesie do zapłaty 64 086,40 zł + odsetki
Klauzule abuzywne w umowach hipotecznych Getin Noble Bank
W postanowieniu z dnia 12 maja 2017 r. Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (DOIK-611-5/17/JS) postanowił wszcząć wobec Getin Noble Bank S.A. z siedzibą w Warszawie postępowanie w sprawie o uznanie postanowień wzorca umowy za niedozwolony, które dotyczyć miało m.in. postanowień Regulaminu, które miało określać sposób ustalania kursów wymiany walut obcych. W tym kontekście, w ww. postanowieniu z dnia 12 maja 2017 r. Prezes UOKiK wskazał: „Stosowane przez Bank kursy walut ustalane są na podstawie „kursu rynkowego wymiany walut dostępnego w serwisie Reuters”. Pojęcie to nie znajduje odzwierciedlenia w przepisach prawa ani w innych obiektywnych i dostępnych źródłach informacji. Omawiane wyrażenie nie zostało w żaden sposób wyjaśnione i pozostawia wątpliwości interpretacyjne. Co prawda Bank wskazał, że kurs rynkowy wymiany walut dostępny jest w serwisie Reuters w momencie sporządzania „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych”, jednak w postanowieniu nie zostało sprecyzowane, w jaki sposób należy rozumieć sformułowanie „serwis Reuters” (m.in. brak jest jakiejkolwiek informacji na temat tego, w którym dokładnie miejscu konsument może znaleźć opublikowane kursy walut obcych stanowiące źródło ustalania kursów walut w Banku i z jakiego konkretnie serwisu Bank korzysta). Nie jest również jasne i określone, czy pod pojęciem „serwis Reuters” rozumieć należy stronę internetową www.reuters.pl, stronę internetową www.reuters.com, czy jakiekolwiek inne źródło danych. Bank posługuje się niejednoznacznym, niezrozumiałym i niejasnym dla konsumentów wyrażeniem. Co nie mniej istotne, w toku postępowania wyjaśniającego Bank wskazał, że korzysta z serwisu Thomson Reuters Eikon, wspomagając się w tym zakresie dodatkowo platformą FXAII firmy Thomson Reuters. Jednocześnie, z informacji posiadanych przez Prezesa Urzędu wynika, że serwis Thomson Reuters Eikon nie jest powszechnie dostępny dla konsumentów, a możliwość skorzystania z niego wymaga uiszczenia odpowiedniej opłaty.
Oznacza to, że przy ustanawianiu kursów walut, Bank korzysta z systemów transakcyjnych dostępnych wyłącznie dla banków oraz innych instytucji będących profesjonalnymi uczestnikami rynku. Konsumenci nie mają dostępu do danych znajdujących się w powyższym systemie transakcyjnym, zatem nie mogą zweryfikować prawdziwości i poprawności danych prezentowanych przez Bank. (zobacz: Getin Bank – klauzule abuzywne kredyty frankowe)
Umowa kredytu waloryzowanego do kursu EURO mBank
Sąd Okręgowy w Warszawie, XXVIII Wydział Cywilny
Wyrok z dnia 05.09.2022
Przewodniczący: sędzia Aleksandra Orzechowska
Pozwany: mBank S.A. z siedzibą w Warszawie
Sąd stwierdził nieważność umowy mBank S.A. (pierwotnie BRE Bank S.A.)
Sąd zasądził na rzecz powodów od mBank S.A. (pierwotnie BRE Bank S.A.) w częściach równych po 198 000 zł i 19 000 EURO
W sumie daje to 396 000 zł i 38 000 EURO (po kursie 4,69 to 182 910 zł)
Sytuacja faktyczna:
Kredyt waloryzowany kursem
Kredyt spłacony. Spłacany w PLN i EURO
Sytuacja finansowa po unieważnieniu kredytu:
396 000 zł + 182 910 zł – 403 000 zł (tyle wypłacono) = 175 910 zł + odsetki i zasądzone koszty procesu
Jak widać na tych dwóch załączonych przykładach pozwanie banku o nieważność umowy kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej w EURO może się bardzo opłacać. W pierwszym przypadku klient zaoszczędził prawie 300 000 zł. W drugim po wygranym procesie klient otrzyma ponad 175 000 zł.
Jakie nieprawidłowości możemy znaleźć w kredytach indeksowanych do EURO?
Analogicznie jak w sprawach frankowiczów skupiamy się na abuzywności klauzul waloryzacyjnych.
Klauzule abuzywne w umowach hipotecznych mBanku (BRE Bank)
Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec dnia 02-02-2011 według kursu kupna waluty z tabeli kursowej BRE Banku SA wynosi XXXXXXXXX EUR”. I dalej w § 10 ust. 4 Umowy: „Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży EUR z tabeli kursowej BRE Banku S.A., obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”.
Jest to postanowienie wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych UOKiK pod nr 5743 wyrokiem Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dnia 27 grudnia 2010 r., sygn. akt XVII AmC 1531/09.
Przykładem zastosowanej w umowie kredytowej niedozwolonej klauzuli umownej jest zatem powoływanie się przez Bank na tabele kursów, które zostały przez niego jednostronnie ustalone. Jest to rażące naruszenie interesów kredytobiorców oraz skutkuje ukształtowaniem ich praw i obowiązków w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i zasadami etyki. W tym temacie wypowiedział się Sąd Apelacyjny w Szczecinie w wyroku z dnia 14 maja 2015 r. o sygnaturze I ACa 16/15, którego teza jednoznacznie wskazuje na abuzywny charakter postanowień umowy, z której wynika, iż przeliczenie kredytu oraz raty kredytu ze złotych polskich na walutę obcą ma następować według tabeli kursowej Banku. Takim działaniem Bank przyznaje sobie prawo do „jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem EURO poprzez wyznaczenie w tabelach kursowych kursu sprzedaży franka szwajcarskiego oraz wartość spreadu walutowego (rozumianego jako różnica pomiędzy kursem sprzedaży a kursem zakupu waluty obcej)’’.
Jak unieważnić umowę kredytową w EURO?
W pierwszej kolejności, trzeba przeprowadzić analizę Twojej umowy kredytowej. Z analizy dowiesz się czy w Twojej umowie, są klauzule abuzywne, na podstawie, sprawa zakończy się orzeczeniem nieważności umowy kredytu. Jeżeli w Twoje umowie występują klauzule niedozwolone możesz działać dalej. Złóż reklamację do banku i poczekaj na odpowiedź. Po otrzymaniu odpowiedzi (najpewniej odmownej) przychodzi czas na złożenie pozwu do sądu.
Złożenie pozwu o unieważnienie umowy kredytowej
Pozew jako konsument możesz złożyć, albo w sądzie zgodnie z Twoim miejscem zamieszkania lub zgodnie z siedzibą banku. Wszystko zależy od strategii procesowej, którą przyjmiesz i banku, z którym masz do czynienia. Następnie dochodzi do wymiany pism procesowych i wyznaczony zostaje termin rozprawy. Większość wyroków na chwilę obecną zapada na pierwszej rozprawie. Po wygraniu pierwszej instancji czeka Ciebie również druga instancja. Na chwilę obecną we wszystkich sprawach banki wnoszą apelację. W drugiej instancji jest przeważnie jedna rozprawa i wyrok. Masz wyrok w którym sąd orzekł nieważność Twojej umowy.
Nieważność kredytów w EURO – co dalej?
Unieważnienie umowy kredytowej waloryzowanej do EURO prowadzi do prostego rozliczenia między bankiem a konsumentem. Po uprawomocnieniami się wyroku unieważniającego umowę w związku z występowaniem w nich niedozwolonych postanowień umownych, strony powinny zwrócić sobie swoje świadczenia. W skrócie bank zwraca Ci wpłacone pieniądze, a ty bankowi to co od niego otrzymałeś przy uruchomieniu kredytu. Warto w tym miejscu zauważyć, że jeżeli kredyt spłacałeś w EURO, bank powinien zwrócić Ci środki w walucie lub złotówki, ale po obecnym kursie
Wakacje kredytowe dla posiadaczy kredytów walutowych
Rządowe wakacje kredytowe nie dotyczą posiadaczy kredytów walutowych, ale… Takie wakacje kredytowe można sobie zrobić na własną rękę. Większość kredytów walutowych zawartych do 2010 roku i spłacanych regularnie mają spłacony kapitał. Jeżeli jest tak w Twojej sytuacji w momencie składania pozwu przeciwko bankowi warto wnieść wniosek o zawieszenie spłaty rat kredytu walutowego. Sąd powinien wydać postanowienie o zawieszeniu spłaty. Po uprawomocnieniu się tego postanowienia można korzystać ze swoich wakacji kredytowych aż do końca trwania procesu sądowego.
Pomoc Eurowiczom
Pledziewicz Kancelaria pomaga kredytobiorcom w sprawach kredytów indeksowanych do kursu EURO. Sprawy dotyczące kredytów waloryzowanych walutowych są obiektem naszych zainteresowań od 2016 roku. Jeżeli chcesz sprawdzić czy w Twojej umowie występują klauzule abuzywne mogące prowadzić do unieważnienia umowy kredytu, wystarczy, że prześlesz do umowę kredytu. W ciągu kliku dni roboczych otrzymasz bezpłatną analizę prawną i ekonomiczną. Dowiesz się ile możesz zaoszczędzić i odzyskać pieniędzy w Twojej sprawie. Poinformujemy Ciebie jak wygląda proces, jakie są koszty procesu i szacowany czas trwania sprawy sądowej.
Pamiętaj, że powyższe informacje dotyczą prawie wszystkich kredytów waloryzowanych kursem walut obcych (CHF, YEN, DOLAR). Jeżeli posiadasz kredyt denominowany lub indeksowany walutą obcą prześlij dokumenty do bezpłatnej analizy
